孩子刚上初中，就开始操心以后的婚嫁钱，想选款婚嫁险存着，却不知道哪家产品靠谱？看网上推的产品太多，有的说收益高，有的说领取灵活，越对比越没头绪，怕选错了到时候取不出钱，耽误孩子用？别慌！今天咱们就好好聊聊 “婚嫁险产品哪家强”，还把目前热门的几款婚嫁险做了全方位对比，从缴费、收益到领取方式都拆解开，帮你选到合适的，一起往下看吧！

一、先搞懂：咱们说的 “婚嫁险”，到底是啥产品？

很多人以为有专门叫 “婚嫁险” 的产品，其实不是！现在市面上的婚嫁险，大多是年金险或增额终身寿险包装的 —— 本质是通过长期存钱，到孩子结婚的年纪（比如 20-30 岁）能取出来用，有的还能额外领一笔钱，不是真的 “专门保婚嫁”，只是用途适合婚嫁而已。

问题 1：为啥没有专门的 “婚嫁险”？都是年金险或增额寿改的名？

主要是因为 “婚嫁” 是特定用途，而保险需要覆盖更灵活的需求。比如你给孩子买了 “婚嫁险”（实际是年金险），要是孩子以后不结婚，这笔钱也能取出来当创业金、旅游金，不用局限在 “婚嫁” 上。小编之前问过保险公司客服，他们说 “这么设计是为了让钱更有用，不然用途太窄，大家不愿意买”。

问题 2：年金险和增额寿当婚嫁险，有啥区别？该选哪种？

简单说，两者的 “取钱方式” 不一样，适合不同需求的人，小编做了张对比表：

类型	取钱方式	优点	缺点	适合情况
年金险（婚嫁版）	到约定年龄就能领，比如 18 岁开始每年领，或 25 岁一次性领	领取规则固定，不用自己算时间	灵活度低，提前取会亏本金	确定孩子大概结婚年龄，想定期领钱的
增额终身寿险	想取的时候就能取，取多少自己定（不超过现金价值）	灵活度高，急用钱也能取	收益得自己算，容易取多了影响后续	不确定结婚时间，想灵活用钱的

小编邻居给孩子买的是增额终身寿险当婚嫁险，她说 “不知道孩子以后啥时候结婚，灵活点好，想取多少取多少，不用被规则绑着”。

二、热门婚嫁险产品推荐：4 款高口碑产品，全方位对比

接下来就给大家推荐 4 款目前热门的 “婚嫁险”（都是年金险或增额寿），分别是中国人寿鑫裕年年、太平洋金瑞人生、平安御享财富、泰康乐享百岁，从缴费、收益、领取方式等方面做对比，看哪家强。

表格：热门婚嫁险产品全方位对比（以 “给 10 岁孩子买，目标 25 岁用” 为例）

产品名称	产品类型	缴费方式（可选）	到 25 岁时的收益（假设年交 5 万，交 10 年）	领取方式	适合人群
中国人寿鑫裕年年	年金险	3/5/10 年交	一次性领约 100 万（含本金 50 万 + 收益 50 万）	25 岁可一次性领，或分 3 年领	想稳拿固定收益，信任大公司的人
太平洋金瑞人生	年金险	5/10/20 年交	一次性领约 95 万（含本金 50 万 + 收益 45 万）	25 岁开始，每年领 2 万，领 20 年（共 40 万）+ 满期领 55 万	想每年领点钱，不用一次性取完的人
平安御享财富	增额终身寿险	3/5/10 年交	现金价值约 92 万（随时能取，取多少自己定）	25 岁时可一次性取 92 万，或分多次取	不确定取多少钱，想灵活用钱的人
泰康乐享百岁	年金险（带养老）	10/15/20 年交	25 岁一次性领约 98 万，若不领，60 岁后还能领养老金	可 25 岁领婚嫁金，也能留着以后领养老钱	想兼顾婚嫁和孩子以后养老的人

自问自答：这 4 款里，哪款收益最高？是不是选收益最高的就好？

从上面的例子看，中国人寿鑫裕年年收益最高（25 岁能领 100 万），但也不是选收益高的就好。比如你不确定孩子 25 岁能不能结婚，要是选鑫裕年年，必须 25 岁领，提前领会亏本金；但选平安御享财富，想 23 岁取、27 岁取都能行，灵活度更高。所以得先想清楚 “你更在意收益，还是灵活度”，别只看数字。
不过话说回来，收益高的产品通常规则更严，比如鑫裕年年必须交满 10 年，中途退保只能拿很少的钱，要是你担心以后急用钱，可能得选灵活点的。

三、分产品详解：每款婚嫁险的亮点和注意事项，别踩坑

光看表格不够，每款产品都有要注意的细节，小编拆开来讲，帮你避开坑。

1. 中国人寿鑫裕年年：大公司里收益不错的 “稳当款”

亮点：

• 收益在大公司里算高的：同样交 50 万，比平安、太平洋多领 5-8 万，适合看重收益的人；
• 领取规则简单：25 岁时要么一次性领完，要么分 3 年领，不用记复杂的规则；
• 品牌靠谱：中国人寿是老牌大公司，线下网点多，以后想线下办理业务方便，比如退保、领钱都能去网点。

注意事项：

• 必须交满期：选 10 年交就必须交够 10 年，中途断交或退保，只能拿很少的钱（比如交 1 年 5 万，退保只能拿 2 万左右）；
• 领取时间固定：只能按约定的 25 岁领，想提前或延后都不行，要是孩子结婚早，可能得等。

小编朋友给孩子买了这款，她说 “就信中国人寿，虽然规则严点，但收益高，到期能领不少，心里踏实”。

2. 平安御享财富：灵活度高的 “应急款”

亮点：

• 想取就取：25 岁时想取 50 万就取 50 万，想取 80 万就取 80 万（不超过现金价值），剩下的钱还能继续涨收益；
• 急用钱也能贷：要是没到 25 岁急用钱，能从里面贷出 80% 的现金价值，不用退保；
• 附加服务好：买了这款能附加 “就医绿通”，孩子以后看病能约专家号，挺实用的。

注意事项：

• 收益不是最高：比中国人寿少领 8 万左右，要是特别看重收益，可能会觉得不够；
• 得自己算收益：现金价值是慢慢涨的，不像年金险有固定领取金额，得经常查 “现在能取多少钱”，有点麻烦。

3. 太平洋金瑞人生：适合 “细水长流” 的款

亮点：

• 能分多年领：25 岁开始每年领 2 万，领 20 年，刚好能覆盖结婚后的小开支（比如装修、买车），不用一次性花完；
• 满期还能领一笔：领完 20 年后，还能一次性领 55 万，相当于多赚一笔，以后能当孩子的养老钱；
• 健康告知宽松：就算孩子有轻微的鼻炎、近视，也能正常买，不用怕被拒。

注意事项：

• 一次性领钱少：要是想 25 岁一次性取 95 万，得申请 “提前终止合同”，不能像其他产品直接领；
• 缴费期长：最短只能选 5 年交，要是想 3 年交完，这款不行，得选其他产品。

4. 泰康乐享百岁：能兼顾养老的 “双用款”

亮点：

• 用途灵活：25 岁能领婚嫁金，要是不领，60 岁后能转成养老金，每月领钱，领终身；
• 收益稳定：不管市场怎么变，领取金额都是固定的，不用担心理财收益波动；
• 可附加万能账户：领的钱要是暂时不用，能放进万能账户里再涨收益（目前利率 3.5% 左右）。

注意事项：

• 前期收益低：25 岁时领的钱比中国人寿少 2 万，得长期持有才划算；
• 公司网点少：泰康的线下网点比国寿、平安少，要是喜欢线下办事，可能不方便。

四、选婚嫁险的 3 个实用建议：别只看 “哪家强”，适合才重要

建议 1：根据孩子年龄选 “缴费期”，别盲目选长或短

比如孩子现在 10 岁，想 25 岁用，缴费期选 10 年刚好（交完钱后还能涨 5 年收益）；要是孩子现在 15 岁，选 5 年交就行，别选 10 年 —— 不然交完钱没多久就要用，收益涨不起来。小编邻居给 12 岁孩子选了 20 年交，结果孩子 25 岁要结婚时，钱还没交完，只能退保亏了钱，特别后悔。

建议 2：别只看收益，“领取灵活度” 更重要

很多人觉得 “收益高就是好”，但婚嫁时间不确定啊！比如你选了领取时间固定的产品，孩子提前 2 年结婚，钱取不出来，只能借钱应急，多不划算。所以优先选能灵活取钱的（比如增额寿），或者领取时间能调整的产品，别被 “高收益” 绑住。

建议 3：大公司优先，服务方便比啥都强

婚嫁险要存十几年，要是公司倒闭了咋办？虽然有保险保障基金兜底，但还是选大公司（国寿、平安、太平洋这些）更放心 —— 网点多，以后领钱、退保不用跑远路；客服也专业，有问题能及时解决。小编之前帮朋友咨询泰康的产品，客服半天没说清楚领取规则，后来换了国寿客服，很快就讲明白了，体验差很多。

五、常见疑问：选婚嫁险时，大家常问的 3 个问题

问题 1：买了婚嫁险，孩子以后不结婚，钱能取出来吗？

能！比如你买的是增额寿，想啥时候取就啥时候取，取出来当创业金、旅游金都行；要是年金险，到了约定年龄（比如 25 岁），不管结不结婚，都能领钱，不用证明 “孩子要结婚”。小编表姐给孩子买了年金险当婚嫁险，孩子后来出国读研，就把钱取出来当学费了，完全没问题。

问题 2：婚嫁险的收益，是写在合同里的吗？会不会以后不兑现？

年金险的固定领取金额，是写在合同里的，肯定会兑现；增额寿的现金价值，也是合同里写好的，每年涨多少都固定，不会变。但要是产品附加了 “万能账户”，万能账户的收益是浮动的（有保底利率，比如 2.5%），超过保底的部分可能不兑现，这点要注意。

问题 3：给孩子买婚嫁险，投保人写谁？受益人呢？

投保人最好写父母（比如妈妈或爸爸），这样能掌控钱的领取 —— 比如孩子 25 岁时，得经过你同意才能取钱，避免孩子乱花；受益人写孩子自己，要是发生意外，钱能直接给孩子，不用走复杂流程。小编邻居把投保人写成了奶奶，后来奶奶年纪大了，想改投保人，手续特别麻烦，大家尽量写年轻的父母。
不过这里有个知识盲区：不同公司改投保人的要求不一样，有的要全家到场，有的只要身份证，具体机制待进一步研究，建议投保时就问清楚 “以后能不能改投保人”，别等需要改的时候才发现麻烦。

六、结尾：小编的实在建议

选婚嫁险别纠结 “哪家强”，国寿、平安、太平洋这些大公司的产品都不错，关键看你需要啥 —— 想收益高选国寿鑫裕年年，想灵活选平安御享财富，想兼顾养老选泰康乐享百岁。
买之前一定要算清楚 “交多少钱、到时候能领多少”，最好让代理人给你做份演示表；还要看清楚领取规则，别只听口头承诺。毕竟这钱要存十几年，选对了才能帮到孩子，选错了反而添烦恼。希望今天的推荐能帮到你，给孩子存下一笔安心的婚嫁钱！

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