买了平安赢越人生，对着合同里的 “保障期限” 条款犯迷糊？不知道是保到 80 岁就结束，还是能保一辈子？更担心要是保到 80 岁到期了，之前交的本金能不能全拿回来？要是选了终身保障，是不是这辈子都见不到本金，只能靠每年领的年金过日子？小编身边好多朋友都有这纠结，比如同事小李 35 岁买了这款，总问 “我选保至 80 岁，到时候除了领的年金，本金能退吗？” 邻居张姐更犹豫，怕选终身保障 “本金砸在里面，急用钱拿不出来”。今天就把平安赢越人生的保障期限讲透，再算清到期能不能拿回本金，附实测案例和表格，一起往下看吧！

一、基础问题：平安赢越人生有哪些保障期限？怎么确定自己的？

先把最基础的保障期限类型弄明白，知道有哪些选项，才不会看错合同、选错期限。

1. 平安赢越人生的保障期限只有一种吗？能自己选吗？

不是只有一种！目前平安赢越人生主要有两种保障期限，投保时能自己选，选了就写在合同里，不能改：

• 保至 80 周岁：从投保当天开始算，一直保到被保险人 80 岁生日那天，80 岁之后合同结束，不管被保险人还在不在，都不再提供保障、不再领年金；
• 终身保障：从投保当天开始，一直保到被保险人身故，没有固定结束时间，活多久就能领多久年金，身故后合同才结束。

有人会问 “为啥没有保到 60 岁、70 岁的选项？” 小编咨询过平安客服，客服说 “这款是长期年金险，主要匹配教育金、养老金的长期需求，保至 80 岁或终身更符合大多数人的规划，短期期限意义不大”。所以要是你想保到 60 岁领完本金就结束，这款可能不适合，得看其他短期年金险。

2. 怎么查自己平安赢越人生的保障期限？合同里在哪找？

特别简单，看合同里的 “保险期间” 条款就行，具体步骤教你：

1. 拿出平安赢越人生的保险合同，翻到 “基本保险信息” 那一页（一般在合同前 5 页）；
2. 找到 “保险期间” 这一项，后面会明确写 “至被保险人 80 周岁” 或 “终身”；
3. 要是找不到，也可以打开 “平安金管家” APP，登录后点 “我的保单”，找到这款产品，里面会显示 “保障期限”。

小编帮朋友查过，她 2020 年买的，合同里 “保险期间” 写的 “至被保险人 80 周岁”，APP 里也能同步看到，不会出错。要是你手头没合同，用 APP 查最方便，不用翻厚厚的文件。

3. 选不同保障期限，每年交的保费会不一样吗？比如保终身比保至 80 岁贵？

会贵一点，但差异不大！同样的缴费方式和总保费，保终身的年保费会比保至 80 岁高 5%-10%，因为保障时间更长，保险公司承担的风险略高。
举个例子：30 岁男性，年交 10 万，交 3 年，总保费 30 万：

• 选保至 80 岁：年交 10 万，3 年交完共 30 万；
• 选终身保障：年交 10.8 万，3 年交完共 32.4 万，比保至 80 岁多交 2.4 万。

小编觉得这差异不算大，要是你想长期领年金，多交 2.4 万换终身保障很值，毕竟活越久领的钱越多，比如活到 90 岁，能多领 10 年年金，早把多交的钱赚回来了。

二、场景问题：不同保障期限，到期后本金能拿回吗？附实测案例

这是核心问题！保至 80 岁到期能拿回本金，终身保障 “没到期”，得看怎么拿本金，咱们分情况算。

1. 选 “保至 80 岁”，到期后除了领的年金，本金能拿回吗？

能！保至 80 岁到期后，除了每年领的年金，还能拿到 “满期生存金”，满期生存金的金额一般是 “已交保费总和”，也就是你之前交的本金能全拿回来。
给大家算个实测案例：30 岁男性，选保至 80 岁，年交 10 万交 3 年，总保费 30 万，基本保额 8 万，每年确定年金 1.6 万，分红按年均 3% 估算：

• 年金领取：33 岁 - 80 岁共 48 年，确定年金共领 1.6 万 ×48=76.8 万，分红共领约 25 万，合计领 101.8 万；
• 满期生存金：80 岁到期后，拿到已交保费 30 万（本金）；
• 总收益：101.8 万（年金 + 分红）+30 万（本金）-30 万（总保费）=101.8 万，相当于本金没花，还赚了 101.8 万。

小编帮邻居算完这个案例，她直呼 “太划算，相当于给孩子存了教育金，自己领了养老金，最后本金还回来了”。不过要注意，满期生存金只有被保险人活到 80 岁才能拿，要是 80 岁前身故，就拿不到满期金，只能拿身故保险金（已交保费或现金价值，取大的）。

2. 选 “终身保障”，没有固定到期时间，本金能拿回来吗？

没有固定到期时间，但本金能通过两种方式拿回来，不用怕 “砸在里面”：

• 身故后拿：被保险人身故后，保险公司会赔 “已交保费” 或 “现金价值” 里的较大者，比如交了 30 万，身故时现金价值 40 万，家人能拿 40 万，本金不仅回来了，还多赚 10 万；
• 中途通过保单贷款 / 部分领取拿：要是急用钱，能贷现金价值的 80%（比如现金价值 30 万，贷 24 万），或部分领取现金价值（比如取 10 万），相当于提前拿部分本金，剩下的本金继续产生收益。

举个终身保障的案例：35 岁女性，选终身保障，年交 8 万交 5 年，总保费 40 万，基本保额 7.5 万，每年确定年金 1.5 万：

• 年金领取：38 岁 - 85 岁共 48 年，领年金 + 分红约 120 万；
• 身故赔付：85 岁身故，现金价值约 55 万，家人拿 55 万（本金 40 万 + 收益 15 万）；
• 总收益：120 万 + 55 万 - 40 万 = 135 万，比保至 80 岁赚得还多，因为领的时间更长。

小编有个客户选了终身保障，她说 “反正养老金要领一辈子，选终身的能多领，身故后还能给孩子留钱，本金也没亏”，这想法很实在。

3. 两种保障期限到期 / 身故后，本金拿回情况对比表

为了让大家更直观，小编做了张对比表，一眼看清差异：

保障期限	本金拿回时间	本金拿回金额	额外收益（年金 + 分红）	适合人群
保至 80 岁	80 岁到期后	已交保费（本金全回）	约 100-120 万（按 30 万本金算）	想到期拿本金、规划明确的人
终身保障	身故后 / 中途贷款领取	现金价值（≥本金）	约 120-150 万（按 40 万本金算）	想长期领年金、给家人留钱的人

三、解决方案：选错过保障期限，或担心本金拿不回，该怎么办？

要是已经选错期限，或怕未来拿不回本金，别慌，有补救办法。

1. 投保后发现选错保障期限，能改吗？

投保后 10 天内（犹豫期内）能改！犹豫期内可以申请退保重投，只扣 10 元工本费，重新选对的保障期限；要是过了犹豫期，就不能改了，只能按原期限执行。
小编同事之前误选了保至 80 岁，想改终身保障，幸好还在犹豫期，退保重投只花了 10 元，要是过了犹豫期，只能要么继续保至 80 岁，要么退保亏本金，所以投保后一定要第一时间看合同，选错了赶紧改。

2. 担心保至 80 岁前身故，本金拿不回，有办法补救吗？

有两个办法能降低风险，确保本金不亏：

• 附加定期寿险：投保时附加一份定期寿险，保到 80 岁，要是 80 岁前身故，定期寿险能赔一笔钱，相当于补上本金；
• 选短缴费期限：尽量选 3 年、5 年交，别选 10 年交，早点交完本金，就算 80 岁前身故，已交保费也能全赔，不会亏 “没交完的保费”。

小编邻居选保至 80 岁时，附加了定期寿险，每年多交 500 元，保到 80 岁，她说 “就算我没活到 80 岁，定期寿险能赔 30 万，本金也能给孩子留着，放心”。

3. 选终身保障，中途急用钱想拿回全部本金，只能退保吗？

不建议退保（退保会亏本金），优先选这两种方式，不用退保也能拿回部分 / 全部本金：

• 保单贷款 + 部分领取：先贷现金价值的 80%，再部分领取剩下的 20%，相当于拿回全部现金价值（接近本金），比如现金价值 30 万，贷 24 万 + 领 6 万 = 30 万，不用退保，只是保单现金价值变 0，不再领年金；
• 减额交清 + 满期领取：要是不想退保，也可以减额交清，把现金价值折算成保费，保额降低，继续领年金，等身故后家人拿现金价值（本金），虽然年金少了，但本金没亏。

小编朋友选终身保障，中途急用钱想拿回 30 万本金，用 “贷款 24 万 + 部分领取 6 万” 的方式，没退保，只是后来没再领年金，她说 “比退保亏 5 万强多了，本金全拿回来了”。

结尾：个人心得建议

小编觉得，选平安赢越人生的保障期限，核心看 “你的规划和需求”：想到期拿回本金、有明确截止时间（比如 80 岁后不用再领年金），就选保至 80 岁，到期能拿满期金，本金全回；想长期领年金、给家人留钱，就选终身保障，活越久赚越多，身故后本金也能留着。
不用太担心本金拿不回，不管选哪种期限，平安都有对应的机制让你 “不亏本金”—— 保至 80 岁有满期金，终身保障有身故金，中途急用钱还有贷款 / 部分领取。投保后一定要看清楚合同里的保障期限，选错了在犹豫期内赶紧改，别等过了期再后悔。希望这篇文章能帮你选对保障期限，放心规划未来，不用再为 “本金能不能拿回来” 犯愁！

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