刚拿到驾照提了新车，对着车险销售发来的一堆险种名称犯懵？“车损险要不要买？”“三者险选 100 万还是 300 万？”“附加险到底哪些有用？” 问身边老司机，说法还不一样，怕漏保出事赔不起，又怕多买险种花冤枉钱？其实新手买车险不用这么纠结，今天小编就给新手朋友们讲清楚买什么车险最便宜又好，还整理了避坑指南，看完保准不花冤枉钱，一起往下看吧！

一、新手必懂：先分清 “必买险” 和 “可弃险”，别盲目跟风买

1. 问：对新手来说，哪些车险是必须买的？少了这些会有风险吗？

答：有 3 个险是新手绝对不能省的，少了它们，真出事故可能要自己掏大钱：

• 交强险：这是国家强制买的，不买根本不能上路，要是没买被交警查到，不仅要罚款，还得扣车。它主要赔给对方的损失，但额度低，死亡伤残最多赔 18 万，医疗费用最多赔 1.8 万，财产损失最多赔 2000 块，只能应对轻微事故。
• 200 万及以上三者险：新手开车经验少，容易紧张出错，万一撞了豪车、行人或电动车，三者险能帮你赔对方的修车费、医疗费。100 万额度现在不太够，比如撞了一辆 50 万的车，修车要 20 万，100 万看似够，但要是同时伤了人，医疗费加起来可能就超了，所以新手至少选 200 万，一线城市建议选 300 万，一年也就多花 200 多块，买个安心。
• 车损险：新手刮擦、磕碰是常事，车损险能保自己的车，不管是不小心蹭了墙，还是被别人追尾，修车费都能报销。2025 年车损险还包含了玻璃单独破碎、无法找到第三方责任险、自燃险，不用额外加钱，对新手特别友好，比如车停在路边被人刮了找不到肇事者，车损险也能赔。

小编刚开车那年，就因为没买够三者险，蹭了一辆豪车，自己掏了 5 万块修车费，现在想起来还心疼，所以新手这三个险千万别省。

2. 问：很多销售会推荐附加险，哪些附加险新手可以不买？买了就是浪费钱？

答：这 3 个附加险新手基本用不上，别听销售忽悠：

• 车身划痕险：要是你买的是 10 万以内的家用车，小划痕修一次也就 200-300 块，买这个险一年要花 300 多，不划算；而且 2025 年车损险已经能赔轻微划痕，没必要额外买。
• 发动机涉水险：要是你在北方少雨的城市，一年下不了几场大雨，发动机进水的概率几乎没有，买这个险就是白花钱；南方多雨城市的新手，要是经常走积水路段，倒是可以考虑。
• 车上货物责任险：新手大多开家用车，很少拉大量货物，这个险是给货车、营运车准备的，家用车买了根本用不上，纯纯浪费钱。

二、新手专属车险组合：按 “车型 + 场景” 选，省钱又实用

1. 问：不同车型的新手，车险组合一样吗？比如 10 万家用车和 20 万家用车，该怎么选？

答：不一样，得按车型和用车场景来定，小编为大家整理了 3 种新手常见的组合，直接对号入座就行：

新手车型 / 场景	车险组合	年均保费（参考）	适合原因
10 万以内家用代步车（城市通勤）	交强险 + 200 万三者险 + 车损险	3000-3500 元	车价不高，车损险保费低；200 万三者险够应对城市通勤风险，性价比最高
20 万左右家用车（经常拉家人）	交强险 + 300 万三者险 + 车损险 + 车上人员责任险（每座 10 万）	4000-4500 元	车价较高，车损险能覆盖修车成本；300 万三者险应对高风险；车上人员责任险保自己和家人，拉人更安心
新能源家用车（充电频繁）	交强险 + 300 万三者险 + 车损险 + 充电桩责任险	4500-5000 元	新能源车电池贵，车损险能保电池维修；充电桩责任险保充电桩损坏或伤人，充电时更放心

小编朋友刚买了 15 万的家用车，选的是第二种组合，去年带家人出去玩时不小心蹭了护栏，车损险赔了修车费，车上人员责任险还报了家人的检查费，他说 “幸好买了这个组合，没花冤枉钱”。

2. 问：新手买三者险，选 200 万还是 300 万？怎么选才不浪费？

答：看你常去的地方：

• 要是你主要在三四线城市或农村开，路上豪车少，行人、电动车也没那么密集，200 万足够了，一年保费大概 800-1000 元；
• 要是你在一线城市（北京、上海、广州）开，或者经常跑高速，路上豪车多，人流量大，建议选 300 万，一年保费 1000-1200 元，比 200 万只多 200 多块，却能应对更严重的事故，划算。

三、新手避坑指南：这 3 个 “坑” 别踩，一踩就多花几千

1. 坑 1：听销售说 “全险啥都保”，就买了全险

问：销售推荐的 “全险” 真的啥都保吗？新手买全险会踩坑吗？

答：千万别信 “全险” 噱头！所谓的全险，大多是 “交强险 + 三者险 + 车损险 + 几个没用的附加险”，不是真的啥都保。比如发动机进水、车内物品丢失、地震造成的损失，全险里都不包含，真出事了销售会说 “这个不在保障范围”。小编同事刚买车时，听销售买了全险，后来下大雨发动机进水，保险公司不赔，才知道全险没保发动机涉水险，白白多花了 2000 多保费。新手买险别听 “全险”，按自己的需求选，没用的附加险坚决去掉。

2. 坑 2：网上随便找家小公司，只看价格便宜

问：小公司车险报价比大公司低几百，新手能选吗？选了会有啥问题？

答：新手尽量别选小公司！小公司看似便宜，但理赔和服务没保障：一是网点少，出事故后定损员可能要等 2-3 小时才到，耽误修车；二是理赔慢，小额案件可能要等 3-5 天才能到账，大额案件更麻烦；三是可能拒赔，找各种理由不给钱，新手没经验，维权都难。小编老家的亲戚，新手时选了小公司，出事故后定损员半天不到，理赔款等了一周，最后还少赔了 500 块，特别糟心。新手建议选平安、人保、太平洋这些大公司，虽然贵几百，但理赔快、服务好，不用糟心。

3. 坑 3：保额按 “新车价” 定，不看实际价值

问：车损险保额是不是越高越好？按新车价买会不会更划算？

答：不是！车损险保额要按车辆 “当前实际价值” 定，别按新车价。比如你买的新车 15 万，开了半年，现在实际价值 13 万，就按 13 万保额买；要是按 15 万买，多花的保费都是浪费，真出事了保险公司也只按 13 万赔。2025 年保险公司都能查到车辆残值，新手投保时一定要让销售算清楚实际价值，别被多收钱。小编朋友买了一辆二手新车（开了 1 年），按新车价买了车损险，后来才知道多花了 300 多，特别后悔。

四、新手省钱技巧：3 个方法，每年能省几百

1. 问：新手买车险，怎么选渠道能更便宜？官网、第三方平台、线下中介该选哪个？

答：优先选第三方平台（比如支付宝、微信车险），能省不少钱。这些平台能同时对比多家大公司的报价，比如一次看平安、人保、太平洋的价格，选最便宜的；而且常有平台补贴，比如满 3000 减 200、送加油卡或洗车券。小编刚买车时，在支付宝上对比了 3 家报价，选了最便宜的太平洋，还领了 100 块加油卡，比线下中介便宜了 400 多。线下中介会加手续费，比平台贵 200-500 块，新手别选；官网只能看一家报价，对比麻烦，也不太推荐。

2. 问：新手开车难免有小剐小蹭，报保险还是自己修？哪种更省钱？

答：小剐小蹭（修车费 500 元以内）自己修更划算！比如你报保险修了 400 元，来年保费可能涨 500-800 元，反而多花了钱；不如自己掏 400 元修，保住 “未出险记录”，来年保费能打 7 折，省的钱比修车费多。小编刚开车时，蹭了一道小划痕，修车费 300 元，自己掏的钱，来年保费没涨，省了 600 多，特别值。要是修车费超过 1000 元，再报保险，这样才划算。

3. 问：车险快到期时，啥时候续保最划算？提前多久买有优惠？

答：提前 15-30 天续保最划算！很多保险公司为了提前锁定客户，会给这个时间段投保的用户打折，比如打 9 折，还送保养券或道路救援次数；要是到期前 1-2 天再续保，基本没优惠，还可能因为着急没对比，多花冤枉钱。小编去年车险到期前 20 天续保，比到期前 1 天买省了 300 多，还送了 6 次洗车券，特别划算。
在小编看来，新手买车险，关键是 “分清必买和可弃，按需选组合，避开小坑”。别被销售的花言巧语忽悠，也别只看价格贪便宜，选对险种、找对渠道、用好省钱技巧，就能买到又便宜又好的车险。新手开车本来就紧张，有足够的车险保障，才能更安心地练技术。希望今天的内容能帮到新手朋友们，投保时少走弯路，不花冤枉钱！

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