买车险时是不是总被销售围着推荐 “全险”？说 “保得全才放心，万一出事不花钱”，结果一年交了七八千保费，开了好几年车，很多险种连一次理赔都没用到？其实不是险种越多越划算，而是要挑 “有用的买”，避开那些花冤枉钱的无用险。今天小编就跟着老司机的经验，教你分清哪些险种必买、哪些可选、哪些别碰，学会了每年省千元都不是问题！一起往下看吧！

一、先搞懂：车险就分 2 大类？哪些是不买不能上路的？

很多人买车险时一头雾水，听销售说 “交强险”“商业险”“附加险”，根本分不清啥意思。其实先把最基础的分类弄明白，后面选险种就简单了：

1. 车险主要分哪两类？作用有啥不一样？

答：就分交强险和商业险，两者差别很大，小编用表格给你对比，一看就懂：

车险类型	是否必须买	主要作用	保费大概范围	注意事项
交强险	是（国家强制）	赔给对方的，比如撞了别人的车、伤了人，用交强险赔	家用车每年 950 元（6 座以下），没出险会逐年降	不买交强险不能上路，被查会扣车罚款
商业险	否（自愿买）	自己可选的险种，能保自己的车、自己车上的人，也能补交强险不够赔的部分	几百到几千不等，看选哪些险种	建议必买其中 2-3 个核心险种，别盲目买全

小编第一次买车险时，以为 “只买交强险就行”，结果老司机朋友提醒 “交强险赔得少，万一撞了豪车，自己得掏几十万”，后来赶紧补了商业险，现在想想还挺庆幸的。

2. 交强险赔的钱够不够？为啥还要买商业险？

答：肯定不够！交强险的赔偿额度是固定的，比如撞伤人最多赔 18 万，撞坏对方的车最多赔 2000 元，要是真撞了百万豪车，2000 元连修车零头都不够，剩下的钱得自己掏。商业险就是补这个 “缺口” 的，比如买了第三者责任险，能赔对方几十万甚至上百万，自己不用承担这么大压力。
所以老司机常说 “交强险是底线，商业险是保障”，两者搭配着买才靠谱，只买交强险跟 “裸奔” 没啥区别。

二、必买险种：这 3 个不买等于 “裸奔”，花小钱保大事

商业险里险种很多，但不是都要买，这 3 个是老司机公认的 “必买款”，不管你是新车还是老车，买了都不亏：

1. 车损险：自己的车坏了能修？刮擦、撞墙都能赔吗？

答：对！车损险就是保自己车的，不管是刮了、撞了、被别人撞了，还是下雨被淹了、停路边被砸了，只要符合条款，都能找保险公司赔钱修。比如你开车蹭到护栏，修车要花 5000 元，有车损险就能全赔（扣掉少量免赔额，要是买了不计免赔险，免赔额也能免）。
很多人觉得 “我开车技术好，不用买车损险”，但老司机说 “不怕自己撞别人，就怕别人撞你”，万一被新手司机追尾，对方没买够保险，你没车损险，修车钱就得自己掏 —— 小编邻居去年就遇到这情况，没买车损险，自己花了 8000 块修车，后悔死了。

2. 第三者责任险（三者险）：赔给别人的？买多少额度合适？

答：这是最该买的险种！主要赔给 “对方”，比如撞了别人的车、伤了路上的行人、撞坏了路边的护栏，都能用三者险赔。额度一定要买够，老司机建议至少买200 万额度，一线城市或常跑高速的话，买 300 万更安心。
为啥要这么高额度？举个例子：要是撞了行人导致重伤，医药费 + 误工费可能要 50 万；要是撞了百万豪车，修车要 80 万，200 万额度能全覆盖，自己不用掏一分钱。要是只买 50 万额度，剩下的钱就得自己承担，那可就亏大了。小编自己买的是 200 万额度，每年保费也就 1000 多，花小钱换大保障，值！

3. 车上人员责任险（座位险）：保自己和车上乘客的？有必要买吗？

答：很有必要！尤其是经常载家人、朋友的人。座位险能保 “自己和车上乘客”，比如开车时急刹车，乘客撞到前排座椅受伤，去医院花了 2000 元，座位险就能赔。一般建议每个座位买 1-2 万额度，5 座车每年保费也就 200-300 元，很划算。
有人说 “我有意外险，不用买座位险”，但老司机说 “意外险是保自己的，座位险能保所有乘客”，比如你载朋友出门，朋友没买意外险，出了事座位险就能赔，不用你自己担责任。小编去年载同事出差，遇到小追尾，同事轻微擦伤，座位险赔了 1500 元医药费，省了不少麻烦。

三、可选险种：根据车龄、车况选，不是人人都需要

除了必买的 3 个险种，商业险里还有不少附加险，这些就看你的实际情况选，不是所有人都需要买，买错了就是浪费钱：

1. 划痕险：新车有必要买吗？老车呢？

答：新车可以考虑，老车就别买了！划痕险是专门赔 “车身划痕” 的，比如停在路边被人划了一道，没伤到底漆，修车要花 800 元，划痕险就能赔。但划痕险有个缺点：保费逐年涨，而且理赔次数多了，第二年车险保费会涨。
老司机建议：车龄 1 年内的新车，要是停在路边没监控，怕被划，可以买划痕险；车龄超过 3 年的老车，车身本身就有小划痕，再买划痕险不划算，不如自己花几百块去修理店补漆，比交保费便宜。小编的车开了 4 年，去年就退保了划痕险，省了 350 元，后来有小划痕，花 200 元补了漆，比买保险划算多了。

2. 玻璃单独破碎险：玻璃被砸了能赔？适合哪些人？

答：只赔 “单独破碎的玻璃”，比如高速上被石子砸破前挡风玻璃，或者停路边车窗被砸，能找保险公司赔。但要是车祸导致玻璃破碎，车损险就能赔，不用单独买这个险。
适合买的人：经常跑高速的、停在路边没车位的；不适合买的人：小区有固定车位、很少跑高速的。小编表哥是货车司机，经常跑高速，每年都买玻璃险，去年前挡风玻璃被石子砸破，保险公司赔了 1200 元，自己没花钱；但小编小区有固定车位，没买这个险，开了 5 年车玻璃都没坏过。

3. 涉水险：下雨天开车被淹了能赔？有啥限制？

答：能赔，但只赔 “发动机进水导致的损坏”，而且有个关键条件：车子被淹后，不能二次打火！要是你明知车被淹了还打火，保险公司不赔。
适合买的人：住在多雨地区（比如南方梅雨季节）、经常走积水路段的；不适合买的人：住在干燥地区、很少遇到积水的。老司机说 “涉水险不是万能的，下雨天尽量别往积水里开”，去年小编这边下暴雨，有个朋友开车闯积水，发动机进水后又打火，结果保险公司不赔，自己花了 2 万修发动机，太不值了。

四、无用险种：这 5 个别买！花冤枉钱还不实用

很多销售会推荐一些 “听起来有用” 的险种，其实大多是 “智商税”，老司机从来都不买，买了就是浪费钱：

1. 自燃险：新车有必要买吗？

答：完全没必要！新车在质保期内（一般 3-5 年），要是发动机自燃，汽车厂家会免费维修或赔偿，不用找保险公司；车龄超过 6 年的老车，要是担心自燃，可以考虑买，但保费也不便宜，不如自己平时多检查车况（比如线路、油路），比买保险靠谱。
小编的车开了 3 年，销售推荐自燃险，说 “万一自燃了能赔”，后来问了 4S 店，才知道质保期内厂家负责，赶紧拒绝了，省了 200 多保费。

2. 盗抢险：现在还有必要买吗？

答：几乎没用！现在到处都是监控，偷车的人很少了，而且很多车有防盗系统，偷车难度大；另外，2020 年后车损险已经包含了 “全车盗抢” 责任，买了车损险就不用单独买盗抢险了。老司机说 “我开了 10 年车，身边没人丢过车，盗抢险就是白交的钱”。

3. 精神损害抚慰金责任险：这个险能赔啥？

答：赔 “精神损失费”，比如撞了人，对方要求赔精神损失，这个险能赔。但交强险和三者险里已经包含了部分精神损失赔偿，而且法院一般不会判很高的精神损失费，单独买这个险每年要花几百元，根本不划算，老司机都不推荐买。

4. 发动机特别损失险：跟涉水险有啥区别？

答：其实跟涉水险很像，但保障范围更窄，只赔 “发动机进水”，而且很多保险公司把它归为涉水险的附加险，买了涉水险就不用买这个。要是单独买，每年要花 300 多，不如直接买涉水险，保障更全。

5. 不计免赔险：现在还要单独买吗？

答：不用！2020 年后车险改革，不计免赔险已经包含在车损险、三者险里了，买了这两个险，就自动有不计免赔，不用单独花钱买。之前很多销售会故意不说，让你多买这个险，现在大家别再上当了。

小编的总结：跟着老司机学，每年省千元真不难

跟着老司机梳理完险种，小编自己也总结了 3 个选险技巧，希望能帮到你：
第一，必买的 3 个险种别省：交强险 + 200 万三者险 + 车损险，这是基础保障，花几千元换几十万的保障，值；
第二，可选险种按需求来：新车买个划痕险，经常跑高速买玻璃险，多雨地区买涉水险，其他的别乱买；
第三，无用险种坚决不碰：自燃险、盗抢险、精神损害险这些，能省就省，每年至少省 500 元。
其实买车险不是 “买得多就好”，而是 “买得对才划算”。小编去年按这个方法选车险，比前年省了 800 多，而且保障一点没少。建议大家选车险前，先想想自己的车龄、用车场景，再对比 2-3 家保险公司的报价，别听销售一面之词，这样才能选到划算又实用的车险！

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