想分期买车的朋友，是不是一看到 “利率” 俩字就头大？不知道买车分期付款利率怎么算，怕被 4S 店坑了多花钱，更怕自己算错了月供，最后压力山大？其实不止你这样，好多人第一次接触分期买车，都搞不懂利率到底是咋回事，今天云哥就用大白话跟你唠唠，把这个事儿说明白！

首先得知道，现在分期买车常见的利率类型，主要是银行车贷利率和汽车金融公司利率，这俩差别还挺大的。我先给你整个表格，对比下这两种利率的常见情况，这样看能更清楚：

利率类型	常见利率范围	申请难度	适合人群
银行车贷利率	3%-5%（年息）	稍高	征信好、有稳定工作的朋友
汽车金融公司利率	4%-8%（年息）	较低	征信一般、想快速审批的朋友

可能有人会问，为啥汽车金融公司利率会高一些啊？其实很简单，银行对申请人的要求严，征信不好的基本批不下来，所以利率低；而汽车金融公司门槛低，审批快，自然要通过稍高的利率来平衡风险，这一点大家得心里有数。
那具体怎么算利息呢？一般有两种算法，等额本息和等额本金，这俩算法算出来的总利息差别还不小。咱先说说等额本息，就是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。比如你贷款 10 万，年利率 5%，分 3 年还，那每个月要还多少呢？
先算总利息：10 万 ×5%×3 年 = 1.5 万，总还款额就是 11.5 万，再除以 36 个月（3 年），每个月大概还 3194 块。不过这里要注意啊，这只是大概的算法，实际银行可能会有细微差别，因为每个月的剩余本金在变，利息也会跟着变，但等额本息的好处就是每个月还款额固定，方便你规划开支。
再说说等额本金，这种就是每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以每个月的还款额是递减的。还是贷款 10 万，年利率 5%，分 3 年还，每个月还的本金就是 10 万 ÷36≈2778 块。第一个月的利息是 10 万 ×5%÷12≈417 块，所以第一个月要还 2778+417=3195 块；第二个月本金还是 2778 块，利息是（10 万 - 2778）×5%÷12≈405 块，第二个月就还 2778+405=3183 块，以此类推。
但有些朋友想要知道，有没有更简单的办法，不用自己手动算啊？该怎么办呢？其实现在网上有很多车贷计算器，我们在使用的时候，只要把贷款金额、年利率、还款期限、还款方式输进去，这样就可以直接得出每个月的还款额和总利息了，特别方便，博主经常使用的就是某度上的车贷计算器，大家也可以试试。
不过话说回来，大家在算利率的时候，可别只看表面的年利率，有些 4S 店会玩 “套路”，比如把手续费、服务费也算到利息里，或者给你说 “零利率”，但实际上要收高额的手续费，最后算下来比正常利率还贵。所以一定要问清楚，有没有额外的费用，把所有费用都算进去，再对比真实的利率，这样才不会吃亏。
可能有人会问，我征信不太好，是不是利率就一定很高啊？其实也不一定，有些汽车金融公司会针对不同的客户，推出不同的利率方案，比如如果你能提供更多的资产证明，或者有稳定的收入流水，说不定能拿到相对低一点的利率。但要是征信太差，可能就很难申请到分期了，或者利率会高到不划算，这种情况下，建议大家先把征信养好，再考虑分期买车。
还有一个问题，还款期限越长，利息是不是就越多啊？答案是肯定的，比如同样贷款 10 万，年利率 5%，分 3 年还总利息 1.5 万，分 5 年还总利息就是 2.5 万，差了 1 万呢。所以大家在选还款期限的时候，别只想着月供低，也要看看总利息，根据自己的收入情况，选一个月供能承受、总利息也比较合理的期限，一般 3 年是比较常见的，也相对划算。
最后云哥想跟大家说，算利率这事儿虽然看起来麻烦，但只要你花几分钟时间，搞懂这两种算法，再用计算器算一算，就能心里有数了。别因为怕麻烦就不算，不然很容易被坑，多花冤枉钱。买车是大事，每一分钱都要花在明处，希望能帮到准备分期买车的朋友！

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