去年帮堂弟提新车，4S 店销售拿着 “全险报价单” 说 “不买 6800 元全险不给提车，厂家也不保修”，堂弟差点就掏钱了！我赶紧拦着，重新帮他选了 “交强险 + 200 万三者险 + 车损险”，最后只花 4200 元，还多省出 2600 元加油钱。相信不少车主都被这种套路坑过，要么多买无用险，要么花了高价还没保够。作为开了 10 年车、续保 5 次没踩坑的老司机，今天就把经验全分享出来，教你，避开套路，少花冤枉钱。

一、先避 3 个坑！老司机踩过的套路，你别再犯

这些坑我早年都踩过，最多一次多花了 1200 元，后来摸清规律就再也没中招。整理了一张 “坑点对比表”，一看就懂：

坑点类型	常见套路话术	车主可能损失	老司机应对方法
4S 店强制全险	“不买全险不给提车，厂家不保修”	多花 2000-3000 元，买一堆无用险	直接说 “自己买险，马上生效”，不行打厂家客服投诉
代理人捆绑附加险	“新车必须买划痕险，不然划了心疼”	多花 500-800 元，附加险用不上	只勾必买险，说 “附加险不用，要优惠就给，不给就换家”
保额虚高忽悠	“300 万三者险比 200 万只贵 300 元，买高的安心”	多花 300-500 元，保额用不上	一线城市买 300 万，三四线 200 万足够，别跟风买高

1. 坑 1：4S 店 “强制全险”—— 厂家保修和全险没关系！

我第一次提车时，4S 店也说 “不买全险不给保修”，后来打厂家客服才知道是假的！厂家保修看的是车辆质量问题，比如发动机故障、变速箱问题，和买不买全险完全无关。你就算只买交强险，该有的保修服务一样不少。
后来我帮朋友提车，4S 店又来这套，我直接当着销售的面打厂家客服，对方一说 “保修和保险无关”，销售立马改口，最后朋友只买了必买的 3 个险，省了 2300 元。

2. 坑 2：代理人 “捆绑附加险”—— 小划痕自己修比保费便宜！

前年续保，代理人非要我加 “划痕险”，说 “你新车才开 1 年，划了多心疼”，还说 “不加划痕险，商业险不给 8 折优惠”。我没听，最后自己选险，没买划痕险，商业险照样拿到 8 折，还省了 580 元。
后来车真被划了一道小痕，去小区门口的维修店补漆，才花 200 元，比 580 元保费便宜多了。老司机提醒：除非是百万级豪车，普通家用车真没必要买划痕险，小剐蹭自己修更划算。

3. 坑 3：“保额越高越安心”——200 万三者险够大部分人用！

去年帮邻居续保，代理人推荐 “500 万三者险”，说 “现在豪车多，500 万才够”，比 200 万贵 600 元。邻居问我，我告诉他：“咱们在三线城市，路上顶多是奔驰、宝马，修一次最多 20 万，200 万足够了，500 万纯属浪费”。最后邻居买了 200 万的，省了 600 元。
只有在北上广深这种一线城市，豪车多（比如劳斯莱斯、宾利），才建议买 300 万三者险，其他地方 200 万完全够，别花冤枉钱买更高保额。

二、老司机 5 个避坑技巧，亲测能省 500-2000 元

这些技巧都是我多年总结的，每一个都试过，最少能省 500 元，最多一次省了 2000 元，详细的设置方法，一起看看吧！

1. 技巧 1：险种只选 “3+X”，无用险全砍（核心！）

“3” 是必买的：交强险 + 200 万三者险 + 车损险，这三个能保 90% 的风险；“X” 是按需加，比如经常拉家人可以加 “车上人员责任险”（每座 1 万，一年 200 元），其他附加险全砍。

• 我自己的 15 万家用车，每年都按这个选，保费 4200 元左右；反观我同事，买了全险，一年 6500 元，最后盗抢险、玻璃险一次都没用，多花 2300 元。
• 注意：2020 年后车损险已经包含玻璃险、涉水险、自燃险，不用额外买，别被忽悠加钱。

2. 技巧 2：对比 3 家报价，别只认一家（能省 500 元 +）

很多人续保只找原公司，其实不同公司报价差异大，我每次续保都对比 3 家：平安、太平洋、人保，选最便宜的。

• 去年续保，平安报 4800 元，太平洋报 4200 元，人保报 4500 元，我选了太平洋，省 600 元；还送了 100 元加油卡，相当于省 700 元。
• 怎么对比？打开微信 “车主服务” 或支付宝 “车险”，填完信息，1 分钟出 3 家报价，不用跑网点，特别方便。

3. 技巧 3：利用 “不出险优惠”，连续 3 年省 30%

这个优惠太实在了！连续没出险，商业险能打 6-8.5 折，我连续 2 年没出险，去年商业险打 7 折，比第一年省了 900 元。

• 具体折扣：连续 1 年没出险打 8.5 折，2 年 7 折，3 年 6 折；要是出险 1 次，就回到原价，所以小事故（维修费低于 1000 元）自己修，别报保险。
• 我邻居去年出了 3 次小事故，每次都报保险，今年保费比去年多了 1200 元，后悔死了，说 “早知道自己修了”。

4. 技巧 4：提前 20 天续保，抢 “早续福利”

保险公司都有 “提前续保优惠”，提前 15-30 天续，能立减 200-300 元，还送赠品。

• 我前年提前 25 天续保，原本 4500 元的保费，立减 280 元，还送了全年免费洗车（每月 2 次），算下来省了 500 元左右；要是等到期当天续，没优惠还可能断保。
• 提醒：别提前太早，提前 30 天就行，太早的话，原保单没到期，新保单生效时间不好衔接。

5. 技巧 5：网上买比线下省 15%，别怕操作

网上买险没有代理人佣金，比线下便宜 10%-15%，我从 3 年前就开始在保险公司 APP 买，操作简单，10 分钟搞定。

• 流程：打开 “平安好车主” APP→登录→选 “车险续保”→填行驶证信息→勾选 “3+X” 险种→付款→收电子保单，全程不用跑网点。
• 我妈不会用手机，我帮她在网上买，比线下代理人报的价便宜 450 元，她现在逢人就说 “网上买险真划算”。

三、不同情况怎么选？老司机专属搭配表

不同车龄、车型，选险思路不一样，我整理了一张表，大家可以对照看：

车龄 / 车型	推荐险种组合	一年保费参考（元）	核心理由
新车（1-3 年，10 万以上）	交强险 + 200 万三者险 + 车损险	4200-4800	新车修车贵，车损险必买，附加险全砍
老车（8 年以上，3 万以下）	交强险 + 200 万三者险	2500-3000	车价低，修车便宜，车损险可砍
新能源车（任意车龄）	交强险 + 200 万三者险 + 车损险	5000-5500	电池维修贵，车损险保电池，别买专属险
备用车（一年开 5000 公里）	交强险 + 100 万三者险	2200-2500	开得少，风险低，保额不用太高

四、自问自答：解决你最关心的 3 个问题

1. 老车要不要买车损险？

看车价和修车费！车价低于 3 万，修车费每次低于 800 元，就别买；要是车价 5 万以上，或者经常跑高速，建议买（一年 800-1000 元），高速上撞了修起来贵，有保障更安心。我开了 6 年的 10 万老车，现在还买车损险，一年 900 元，去年高速上蹭了护栏，修了 1800 元，车损险全赔，值了。

2. 网上买险，理赔会不会不方便？

一点不麻烦！现在网上理赔很成熟，出事故后在 APP 上拍照片、填信息，1 小时内有人联系你定损，修车费直接打给维修厂，不用自己垫付。我去年网上买的险，出了小刮擦，3 天就理赔完了，比线下还快。

3. 4S 店送的 “免费保养”，值得买全险吗？

不值得！4S 店送的免费保养，价值也就 200-300 元，你买全险多花 2000 元，太不划算。我堂弟当时 4S 店说 “买全险送 2 次保养”，我算下来，2 次保养才 500 元，全险多花 2600 元，最后没要，自己买险省的钱，够做 5 次保养了。
不过话说回来，要是你完全不懂保险，怕网上操作错，也可以在 4S 店买，但一定要按 “3+X” 选，别买全险，不然还是会被坑。

个人观点

作为老司机，我觉得买险不被坑还划算，核心就 3 点：不贪 “全险” 噱头，只买有用的；多花 10 分钟对比 3 家报价；抓住不出险、提前续保的优惠。别被销售的套路吓住，也别为了省小钱漏保关键险 —— 比如三者险一定要 200 万以上，不然撞了豪车真赔不起。
其实保险不是越贵越好，而是 “买对” 才好。希望这些经验能帮到你，下次买险不被坑，还能省出真金白银，加油钱、保养钱都出来了！

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