开车带孩子去游乐园，急刹时孩子没坐稳磕到座椅，去医院拍 CT 花了 1200 元；拉同事下班途中蹭到护栏，同事胳膊擦伤，医药费 800 元 —— 这些钱能报销吗？要是没买座位险，只能自己掏腰包；买了的话，就能走保险赔付。可很多人还是纠结，座位险有必要买吗？有人说 “有交强险和三者险就够了”，有人说 “没它心里不踏实”。别着急，今天小编就通过 4 种常见场景，帮你判断到底要不要买，看完你就知道答案！

一、基础问题：先搞懂 “座位险到底保啥”，不然场景分析也白搭

在看场景之前，得先弄明白座位险的核心保障，知道它能解决啥问题，才好判断在不同场景下有没有必要买。

1. 座位险到底保什么？和交强险、三者险有啥不一样？

座位险保的是 “车上人员的意外”，不管是司机还是乘客，只要在车里因事故受伤、残疾或身故，都能赔，包括医疗费、伤残金、身故金。而交强险和三者险只保 “别人”，比如撞了行人、对方的车，能赔对方的损失，但自己车上的人受伤了，这俩险一分钱都不赔。
小编邻居之前就犯过迷糊，以为买了三者险就够了，拉家人出事故后，自己掏了 5000 多医药费，后来才知道三者险不管自己人，这才补买了座位险。所以座位险的核心作用，就是补交强险和三者险的 “空白”，保自己车上的人。

2. 座位险的保费贵吗？会不会增加太多开支？

一点都不贵！小编整理了不同保额的保费，大家可以看看：

• 5 座车每座 10 万保额：一年 250 元左右，平均每个月 20 多块；
• 5 座车每座 20 万保额：一年 380 元左右，也就一顿饭钱；
• 7 座车每座 20 万保额：一年 570 元左右，比给家人买份意外险还便宜。

小编自己 5 座车买 20 万保额，一年 380 元，觉得完全能接受，毕竟真出事儿，这点钱能帮着报不少医药费，比自己全掏划算多了。

3. 所有车主都需要买座位险吗？有没有不用买的情况？

不是所有人都需要！要是你开车时，车上永远只有自己，而且自己有高额意外险（比如 100 万以上，还保驾乘），那座位险可以不买；但要是你经常拉家人、朋友，或者拉陌生乘客，那座位险就很有必要。具体要不要买，结合下面的场景看，就更清楚了。

二、场景问题：4 种常见场景，看完就知道要不要买座位险

这部分是重点！小编选了大家最常遇到的 4 种场景，分析每种场景下买不买的利弊，帮你做判断。

1. 场景 1：每天拉家人上下班 / 出游，座位险有必要买吗？

答案：非常有必要！
拉家人的时候，最担心的就是他们受伤，座位险能帮着报销医药费，减少负担。比如小编表哥每天拉老婆孩子上班，买了 20 万每座的座位险，去年雨天路滑追尾，孩子磕到额头，缝针 + 检查花了 3000 多，座位险全报了，他说 “花 380 块买个安心，值了”。
要是不买会怎样？万一家人受伤，医药费全得自己掏，少则几千，多则几万，反而更亏。小编邻居之前没买，拉父母出小事故，花了 4000 多，后来后悔得不行，赶紧补买了。
那该怎么买？5 座车选 20-30 万每座，7 座车选 20 万每座，保费不贵，保障也够。

2. 场景 2：偶尔拉朋友 / 同事，不常拉人，有必要买吗？

答案：建议买，选低保额就行！
就算不常拉人，只要拉了，就有风险。比如你偶尔顺路拉同事，急刹导致同事受伤，虽然关系好，可医药费让人家自己掏也不合适，自己掏又心疼。小编之前拉同事，急刹导致他手机摔碎、手擦伤，花了 1500 元，因为买了 10 万座位险，报了之后没尴尬，也没亏钱。
要是不买会怎样？可能得自己掏医药费，还可能影响朋友关系。小编朋友就遇到过，拉同学出事故，自己掏了 2000 多，虽然同学没说啥，但他总觉得不好意思。
那该怎么买？5 座车选 10-20 万每座，一年 250-380 元，花小钱避免大麻烦。

3. 场景 3：开网约车 / 顺风车，拉陌生乘客，有必要买吗？

答案：必须买！而且要选高保额！
拉陌生乘客的时候，风险更高，万一乘客受伤，索赔可能比家人、朋友高，座位险能帮你扛住风险。比如小编朋友开顺风车，拉乘客时被追尾，乘客腰椎受伤，医药费花了 8 万，因为买了 50 万每座的座位险，报了大部分，自己只掏了 5000 多。
要是不买会怎样？乘客受伤后，你得自己承担全部医药费，甚至可能被索赔误工费、营养费，少则几万，多则几十万，根本扛不住。之前就有网约车司机没买座位险，拉乘客出事故，赔了 15 万，差点影响生活。
那该怎么买？5 座网约车选 30-50 万每座，7 座选 50 万每座，一年 510-750 元，别省这点钱，不然出大事更亏。

4. 场景 4：只自己开，不拉任何人，有必要买吗？

答案：看情况，有高额意外险就不用买，没有就建议买！
要是你自己有 100 万以上的意外险，而且条款里写了 “保驾乘意外”，那座位险可以不买，意外险能覆盖；但要是你意外险保额低（比如 10-20 万），或者不含驾乘责任，那建议买份座位险，比如 5 座车选 10 万每座，一年 250 元，给自己多份保障。
小编同事就自己开，意外险只有 30 万，还不含驾乘，所以买了 10 万座位险，他说 “自己开车也有风险，花 250 块，万一受伤能报点，总比自己全掏好”。
要是不买会怎样？自己受伤后，只能靠意外险报销，要是意外险不够，就得自己补钱。比如你意外险 30 万，受伤花了 5 万，能报；但要是花了 40 万，就得自己掏 10 万，不划算。

三、解决方案：决定买后，遇到这些问题该怎么办？

要是看完场景，决定买座位险，可能还会遇到 “怎么选保额”“在哪买” 的问题，小编教你解决。

1. 决定买座位险后，该选多少保额？怕买少了不够，买多了浪费。

按 “拉人情况” 选就行，小编整理了个简单的参考：

• 自己开 / 偶尔拉 1 人：选 10-20 万每座；
• 经常拉家人 / 朋友（2-3 人）：选 20-30 万每座；
• 开网约车 / 拉乘客多：选 30-50 万每座。

小编自己拉家人，选 20 万每座，觉得刚好；开网约车的朋友选 50 万每座，也觉得够用，这样选不会浪费，也不会不够。

2. 在哪买座位险更靠谱？怕被坑。

推荐两个靠谱渠道：

• 线上：保险公司 APP（人保、平安）或微信、支付宝，价格透明，操作简单，5 分钟就能买好。小编在平安 APP 买的，20 万保额 380 元，比线下便宜 100 多；
• 线下：保险公司线下网点，适合不会用手机的人，带上身份证、行驶证，工作人员会帮你办。

别在小平台或不正规的代理人那买，怕遇到 “低保额高价格” 的坑，比如 10 万保额报 400 元，其实线上 20 万才 380 元。

3. 买了座位险后，理赔麻烦吗？需要准备啥材料？

不麻烦！理赔流程很简单：

1. 出事故后，48 小时内打保险公司客服电话报案；
2. 准备材料：医院发票、诊断证明、事故责任认定书；
3. 线上或线下提交材料，保险公司审核；
4. 审核通过后，钱会打到你银行卡里，一般 3-7 天到账。

小编之前理赔过，提交材料后 3 天就到账了，很方便。要是怕麻烦，也可以找保险公司客服帮你指导，他们会一步一步教你。

四、小编的个人观点

帮身边很多人分析过座位险，小编总结了个简单的判断方法：只要你车上不止自己，或者自己没有高额驾乘意外险，就建议买座位险。它不贵，却能在关键时候帮你减少负担，不用花大价钱买安心。
而且买的时候别跟风，不用别人买 50 万你也买，按自己的场景选，比如拉家人选 20 万，自己开选 10 万，这样既不浪费，又够保障。希望这篇内容能帮到你，要是还有疑问，也可以在评论区问小编哦！

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