24 岁刚毕业没多久，手里存款就几千块，想给自个儿买份保险求个安心，却对着 “重疾险”“医疗险”“意外险” 一堆名词犯懵？不知道该先买哪种，怕买错了浪费钱，又怕漏买了关键保障？其实 24 岁买保险不用复杂，优先选对 4 类险种就行，今天小编就把这 4 类必买险种清单整理好，新手也能不踩坑，一起往下看吧！

一、先搞懂：24 岁为啥要优先买保险？别觉得 “年轻就不用”

很多 24 岁的朋友觉得 “我身体好，没病没灾，买保险太早”，但实际情况真不是这样。

1. 问：24 岁刚工作，收入不高，为啥要优先花 money 买保险？

因为 24 岁抗风险能力太弱了！刚工作没多少存款，要是遇到意外（比如摔骨折）或生病（比如急性阑尾炎），治疗费少则几千，多则几万，很容易把积蓄花光，甚至要跟家人借钱。小编有个 24 岁的同事，去年打球崴了脚，做手术花了 8000 多，没买保险全自付，攒了半年的钱一下子没了，特别心疼。买保险不是盼着出事，是万一出事了，不用让小钱变成大负担。

2. 问：24 岁买保险，先买 “返还型” 还是 “消费型”？听说返还型能返钱更划算？

千万别先买返还型！返还型保险又贵又不实用，24 岁预算有限，一年要花好几千，根本没必要。消费型保险就够了，比如百万医疗险一年才几百块，重疾险一年一千多，花小钱就能有高保障。小编 24 岁买的就是消费型，一年保费 1500 左右，保 50 万重疾，比返还型划算多了，等以后收入高了，再考虑加保也不迟。

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二、4 类必买险种清单：24 岁优先买这些，错不了

小编整理了 24 岁必买的 4 类险种，每类都讲清楚 “为啥要买”“怎么选”，还做了对比表，一看就懂。

险种类型	核心作用	适合 24 岁的理由	24 岁年预算参考	选购关键要点
百万医疗险	报销大额医疗费（住院、手术、抗癌药）	保费便宜（几百块 / 年），能报几十万，应对大病风险	200-400 元	选保证续保 6 年以上的，报销范围广的
重疾险	确诊大病给一笔钱（比如癌症、心梗）	24 岁保费低，能保 30-50 万，弥补生病没收入的损失	1000-2000 元	选保到 70 岁的消费型，保额至少 30 万
意外险	报销意外医疗费，意外伤残 / 身故给赔偿	保费超便宜（100-200 元 / 年），24 岁活动多易出事	100-200 元	选意外医疗能报销社保外费用的
定期寿险	身故 / 全残给家人一笔钱	24 岁保费极低（300-500 元 / 年），万一出事能帮家人还债	300-500 元（可选，有负债优先买）	选保到 60 岁，保额至少 50 万

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三、逐类拆解：24 岁买这 4 类险，具体怎么选？

1. 第一类：百万医疗险 —— 几百块保几十万，必买！

问：百万医疗险这么便宜，会不会报销难？24 岁买哪款好？

不会报销难，选对产品就行！24 岁买百万医疗险，记住 3 点：

• 选保证续保 6 年以上的：比如 “好医保长期医疗”“平安 e 生保长期医疗”，保证续保期间内，就算生病理赔过，也能继续买，不用怕停售；
• 看报销范围：要能报 “住院费、手术费、抗癌药、质子重离子治疗”，这些都是大病常用的费用；
• 免赔额不用在意：百万医疗险一般有 1 万免赔额（花超 1 万才报），但 24 岁年轻人小病花不了 1 万，真用到的时候都是大病，1 万免赔额不算啥。

小编 24 岁买的是好医保长期医疗，一年 200 多，去年感冒发烧住院花了 5000，没到免赔额没报，但心里踏实，万一真得大病，几十万治疗费有着落了。

2. 第二类：重疾险 ——24 岁买最划算，保费低保额高

问：24 岁买重疾险，选保到 70 岁还是保终身？保额买多少够？

优先选保到 70 岁的消费型！原因有两个：

• 保费便宜：24 岁买保到 70 岁、50 万保额的重疾险，一年才 1500 左右，保终身要 3000 多，没必要；
• 先把保额做足：24 岁预算有限，先保 50 万保额，等 30 岁后收入高了，再补一份保终身的，这样总保额更高。

保额至少买 30 万，最好 50 万！现在治一场大病（比如癌症）至少要 30 万，50 万才能覆盖治疗费 + 康复费 + 没工作的收入损失。小编当时咬咬牙买了 50 万保额，就怕以后不够用，事实证明没选错，身边有朋友买 20 万保额，真生病后才发现不够。

3. 第三类：意外险 ——100 多块保一年，别漏买！

问：24 岁在公司有社保，还需要买意外险吗？社保不能报意外吗？

社保报不了多少！社保报意外医疗费，只能报社保内的，像进口药、钢板这些都不报，而意外险能报社保外的，还能给意外伤残赔偿。比如 24 岁骑电动车摔骨折，用了进口钢板花 2 万，社保只报 8000，意外险能报剩下的 1.2 万，还能给几千块伤残补助。
小编 24 岁买的意外险才 120 块 / 年，保 50 万意外身故 / 伤残，1 万意外医疗，去年爬山崴了脚，花了 3000 多，意外险报了 2800，特别值。选的时候别买 “长期意外险”，一年一买的消费型最划算。

4. 第四类：定期寿险 —— 有负债的 24 岁必买，没负债可暂缓

问：24 岁没结婚没孩子，为啥要买定期寿险？不是给家人留钱的吗？

要是你有房贷、车贷，或者跟家人借了钱创业，就得买！比如 24 岁买了房，欠银行 50 万房贷，万一出事了，定期寿险能赔 50 万，帮家人还房贷，不用让家人背负债务。要是没负债，暂时可以不买，等以后结婚有家庭了再买也不迟。
小编 24 岁没负债，就没买定期寿险，后来 28 岁买房才买的，一年 300 多保 100 万，很便宜。选的时候别买 “终身寿险”，定期寿险只保到 60 岁，性价比高。

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四、避坑提醒：24 岁买保险，这 3 个错别犯

1. 别买 “捆绑险”：比如 “重疾险 + 医疗险 + 意外险” 捆绑在一起的，看着方便，其实又贵又不灵活，想退其中一个都不行。小编朋友 24 岁买过捆绑险，一年花 4000 多，后来想换医疗险都换不了，只能硬着头皮交。

2. 别追求 “高返还”：很多销售推 “交 10 年返 20 年保费” 的保险，其实都是噱头，返还的钱比你交的保费少，还不如把钱存银行。24 岁买保险，先顾着 “有保障”，再想 “返钱”。

3. 别漏看 “健康告知”：买医疗险、重疾险前，要填健康告知（比如有没有住过院、有没有慢性病），别隐瞒，不然理赔时会被拒。小编之前帮同学看保险，他隐瞒了 “胃炎住院” 的记录，后来被保险公司查出来，保单直接失效，钱也白交了。

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五、常见问题解答：24 岁买保险的疑惑，一次说清

1. 问：24 岁预算只有 2000 元，能配齐 4 类险吗？会不会不够？

能配齐！小编帮你算笔账：百万医疗险 300 元 + 重疾险 1500 元 + 意外险 120 元 = 1920 元，剩下 80 元还能买个小额医疗险（报 1 万以内的小病），完全够。要是觉得定期寿险暂时不用，预算还能再省 300 多，所以别觉得预算少就配不齐，选对产品就行。

2. 问：24 岁在公司有五险一金，还需要买百万医疗险和重疾险吗？

当然需要！五险一金里的医保，报销额度低（一般就几万），还报不了进口药、抗癌药，百万医疗险能补这个缺口；重疾险是给一笔钱，医保可不会给你钱弥补没工作的损失。小编同事有五险一金，去年得肺炎住院，医保报了 60%，剩下的 40% 是百万医疗险报的，没花自己的钱。

3. 问：24 岁买保险，要找代理人买还是自己在网上买？

自己在网上买就行！网上买更便宜，还能自己对比产品，不用听代理人瞎忽悠。比如支付宝、微信上的保险，都是正规的，投保流程也简单，填信息、健康告知、付款，10 分钟就能搞定。小编 24 岁的保险都是在网上买的，后来理赔也很顺利，不用找代理人也能办。

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六、个人观点：24 岁买保险，先 “配齐” 再 “配好”

小编觉得，24 岁买保险不用追求完美，先把百万医疗险、重疾险、意外险这 3 类配齐，有负债再加点定期寿险，就算基础保障到位了。不用跟别人比保额、比保期，根据自己的预算来，比如预算 1500 元，就买 30 万保额的重疾险 + 百万医疗险 + 意外险，等以后收入高了，再慢慢加保额、延长保期。
另外，买了保险后别不管了，每年要看看保障够不够，比如工资涨了，就把重疾险保额从 30 万提到 50 万；要是换了工作，记得更新保险里的联系信息，避免理赔时联系不上。希望今天的内容能帮到 24 岁的朋友，选对保险，给自己一份安心，不用怕意外和大病找上门！

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