准备买平安鑫利的你，是不是卡在 “交钱方式” 上犯难？手里有 10 万闲钱，是一次性趸交完省心，还是分 20 年每年交 5000 更灵活？怕趸交占了资金用不了其他事，又怕年交总返钱比趸交少，到底哪种方式返钱更划算、还不亏？今天咱们就拿返钱表格说话，把拆透，全用大白话，选哪种一看就懂，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 —— 趸交和年交到底啥区别？对返钱影响大吗？

很多人只知道 “趸交是一次交完，年交是每年交”，却不知道这两种方式会影响 “基本保额”，而返钱多少全看基本保额，先把这两个关键搞明白。

1. 啥是趸交？啥是年交？用白话讲清楚

• 趸交：就是投保时一次性把 20 年的总保费交完，比如总交 10 万，当下就给齐，后续不用再管交钱的事；
• 年交：就是把总保费分成 20 年交，每年固定交一笔，比如总交 10 万，每年交 5000，交够 20 年为止。

小编邻居之前买的时候，一开始想趸交，后来觉得 10 万一次性拿出去有点心疼，改成年交，每年 5000 压力小很多，这就是两种方式最直观的差异 —— 资金占用不一样。

2. 关键差异：趸交和年交，基本保额为啥不一样？

返钱的核心是 “基本保额 ×7%（生存金）”，而保险公司对趸交客户会略提高基本保额，原因很简单：一次性收完钱，保险公司能更早拿去运作，所以会给点 “小福利”。比如总交 10 万：

• 趸交：基本保额可能给 1.6 万；
• 年交：基本保额可能给 1.5 万；
  就差这 1000 元基本保额，每次生存金就差 70 元（1000×7%），20 年下来总返钱就差不少。

3. 自问自答：总保费一样，为啥基本保额会有差异？保险公司偏心吗？

不是偏心，是成本不一样！年交的话，保险公司每年都要花成本提醒你交钱、管理保单，趸交一次性解决，成本低，所以会把这部分 “省下来的成本” 转化成更高的基本保额，最终体现在返钱上。小编之前帮同事算过，总交 15 万的话，趸交基本保额 2.4 万，年交 2.2 万，每次生存金差 140 元，20 年差 1400 元，不算多但也不少。

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二、场景问题：趸交 vs 年交，返钱表格对比！总交 10 万 / 20 万，差多少？

光说没用，小编整理了 “总交 10 万” 和 “总交 20 万” 两组返钱表格，把趸交和年交的返钱明细列清楚，对比着看更直观。

1. 对比表一：总交 10 万，趸交 vs 年交（20 年返钱明细）

对比项	趸交（一次性交 10 万）	年交（分 20 年，年交 5000）	差异（趸交 - 年交）
基本保额（元）	16000	15000	+1000
每次生存金（元）	1120（1.6 万 ×7%）	1050（1.5 万 ×7%）	+70
20 年生存金总额（元）	11200（10 次）	10500（10 次）	+700
满期金（元）	32000（1.6 万 ×2，常见规则）	30000（1.5 万 ×2，常见规则）	+2000
20 年总返钱（元）	43200（1.12 万 + 3.2 万）	40500（1.05 万 + 3 万）	+2700
资金占用情况	一次性占用 10 万，20 年不能动	每年占用 5000，剩余资金可理财	年交更灵活
每年压力	当下压力大，后续无压力	每年压力小，持续 20 年	趸交压力集中

2. 对比表二：总交 20 万，趸交 vs 年交（20 年返钱明细）

对比项	趸交（一次性交 20 万）	年交（分 20 年，年交 10000）	差异（趸交 - 年交）
基本保额（元）	33000	30000	+3000
每次生存金（元）	2310（3.3 万 ×7%）	2100（3 万 ×7%）	+210
20 年生存金总额（元）	23100（10 次）	21000（10 次）	+2100
满期金（元）	66000（3.3 万 ×2）	60000（3 万 ×2）	+6000
20 年总返钱（元）	89100（2.31 万 + 6.6 万）	81000（2.1 万 + 6 万）	+8100
资金占用情况	一次性占用 20 万，流动性差	每年占用 1 万，剩余 19 万可灵活用	年交流动性好
适合人群	手里有闲钱、短期不用的人	预算有限、需要留资金应急的人	按需选择

3. 自问自答：趸交总返钱更多，是不是选趸交更划算？

不一定！得看你的 “资金情况”。比如你手里的 10 万是闲钱，放银行也没多少利息，趸交能多返 2700，还省心，划算；但如果这 10 万是给孩子存的教育金，随时可能用，年交更灵活，虽然少返 2700，但资金能随时调动，反而更合适。小编同事就选了年交，去年家里装修，正好用了原本准备趸交的钱，他说 “虽然返钱少点，但没耽误事，值了”。

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三、解决方案：选哪种更适合你？3 类人群对应方案，不踩坑

知道了返钱差异，还得看自己属于哪种情况，按人群选，准没错。

1. 适合趸交的 2 类人

• 第一类：手里有闲钱，短期用不上
  比如中年人，有 10-20 万存款，放银行利率低，又不想冒风险投资，趸交平安鑫利，既能强制储蓄，又能比年交多返点钱，后续不用记着交钱，省心。小编邻居张叔就这么选的，他说 “一次性交完，不用每年惦记，返钱还多，挺好”。
• 第二类：怕后续忘交保费断保的人
  有些人心大，怕每年忘交保费导致保单中止，趸交一次性解决，不用担心断保影响返钱，适合记性不太好或经常忙得没时间管琐事的人。

2. 适合年交的 2 类人

• 第一类：预算有限，每年只能拿出几千块
  比如刚工作的年轻人，年收入 10 万左右，一次性拿 10 万压力大，年交 5000-10000 刚好，不会影响生活质量，还能慢慢攒钱拿返钱。
• 第二类：需要留资金应急的人
  比如家里有老人孩子，需要留钱应对突发情况，年交能把大部分资金留在手里，比如总交 10 万，年交只花 5000，剩下的 9.5 万可以存应急账户，灵活度高。

3. 自问自答：投保后想改交钱方式，比如年交改趸交，能改吗？

一般改不了！平安鑫利的交钱方式在投保时就定好了，签了合同就不能改，所以选之前一定要想清楚。要是实在觉得年交压力大，只能申请 “减额交清”—— 比如年交 5000，交了 5 年，剩下的 15 年不想交了，就用保单现金价值抵剩下的保费，不过基本保额会降低，返钱也会减少，不太划算，所以选的时候要谨慎。

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四、避坑提醒：对比返钱时，别忽略这 2 个关键点！

很多人只看 “总返钱多少”，却踩了这两个坑，最后反而亏了。

1. 坑一：只看返钱，不看资金收益

比如趸交 10 万，20 年多返 2700，但如果把这 10 万分开，每年交 5000，剩下的 9.5 万存余额宝，按 2% 年化算，20 年利息大概有 3 万，比多返的 2700 多很多，反而年交更划算。所以别只盯返钱，要算上 “闲置资金的额外收益”。

2. 坑二：以为 “总保费一样，返钱就该一样”

有些人看到总交 10 万，不管趸交还是年交，都按一个金额算返钱，结果实际领的时候发现少了，才知道基本保额有差异。一定要提前要两份表格 —— 趸交和年交的返钱明细，对比基本保额，再算总返钱，别想当然。

结尾：个人心得建议

小编觉得，趸交和年交没有 “绝对的划算”，只有 “适合不适合”。手里有闲钱、想省心的，选趸交，多返点钱；预算有限、要灵活的，选年交，别让保费影响生活。对比的时候，别只看总返钱，把 “资金占用、应急需求” 都算进去，这样选才不亏。希望这份表格对比能帮到你，选对交钱方式，既能拿到该有的返钱，又不用为资金发愁，安心等收益！

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