十年前得过一次肺炎，现在买重疾险会不会被拒？保险公司要是查到我十年前的胃炎病史，会不会直接不让我投保？不少朋友买保险时，都怕十年前的老毛病拖了后腿，既担心病史被查到，又怕查到后影响投保。今天小编就把这事儿讲透，告诉大家十年前病史到底影不影响投保，还有那些常见的拒保原因，保证用白话讲明白，一起往下看吧！

一、先给答案：十年前病史不一定影响投保，分情况看！

很多人觉得 “只要查到十年前有病史，就肯定投不了保”，其实不是这样。保险公司看的不是 “有没有病史”，而是 “病史会不会增加未来理赔风险”。小编整理了 “十年前不同病史对投保的影响对比表”，一看就懂：

病史类型	对投保的影响	保险公司常见处理方式	真实案例
普通小病（感冒、急性肠胃炎等）	基本不影响	直接承保，不用加费或除外责任	小编朋友十年前得过急性阑尾炎，现在买医疗险，顺利通过审核
已治愈的轻症（如肺炎、骨折）	影响小，大多能承保	正常承保，少数要求提供复查报告	邻居大叔十年前因肺炎住院，提供出院小结后，重疾险顺利投保
慢性病（高血压、糖尿病等）	有影响，看控制情况	控制好的话，可能加费承保；控制差的话，可能拒保	同事妈妈十年前确诊高血压，现在血压稳定，医疗险加费 20% 后承保
重大疾病（癌症、心脏病等）	影响大，容易拒保	大多拒保，少数重疾治愈 5 年以上可能承保	远房亲戚十年前患乳腺癌，治愈后 6 年申请重疾险，被 2 家公司拒保，第 3 家公司除外乳腺相关责任后承保

1. 自问自答：十年前的病已经治好了，为啥保险公司还会问？

因为有些病看似治愈，其实可能有复发风险。比如十年前得过肺结核，虽然现在好了，但保险公司会担心未来复发需要理赔；还有十年前的胆囊切除手术，虽然是小手术，但保险公司会评估是否影响肝脏功能。小编表哥十年前做过胆囊切除，投保时保险公司让提供最近的肝功能报告，确认没问题后才承保，其实就是怕有潜在风险。

2. 自问自答：要是十年前的病史自己都忘了，没告诉保险公司，查到后会怎样？

这就麻烦了！要是病史影响不大，比如忘了十年前的感冒，就算查到，一般不会有问题；但要是忘了十年前的高血压，保险公司查到后，可能会以 “未如实告知” 拒赔，甚至解除保险合同。小编邻居阿姨忘了十年前的糖尿病史，投保医疗险后理赔时被查到，最后没拿到理赔款，特别后悔。所以投保前最好翻一翻旧病历，或者去医院查一下就诊记录，别漏了重要病史。

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二、划重点：保险公司因十年前病史拒保的 3 个核心原因

不是所有病史都会导致拒保，真正让保险公司拒绝的，是这 3 类情况，大家一定要注意：

1. 原因 1：病史属于 “高风险疾病”，未来理赔概率高

像癌症、心肌梗死、脑中风这些重大疾病，就算十年前治愈了，未来复发的风险也比普通人高，保险公司为了控制风险，大多会拒保。还有严重的慢性病，比如十年前确诊尿毒症，需要长期透析，这种情况保险公司肯定会拒保，因为未来需要理赔的概率太高。小编之前帮一位客户投保，他十年前得过肺癌，虽然现在复查没问题，但还是被 5 家保险公司拒保，就是因为癌症的复发风险高。

2. 原因 2：病史未如实告知，保险公司认为 “不诚信”

投保时会填 “健康告知”，里面会问 “过去 10 年是否住院、是否患过某些疾病”，要是没如实填，就算病史本身影响不大，保险公司也可能拒保。比如十年前因肺炎住院，健康告知里问了 “过去 10 年是否住院”，没填的话，就算肺炎不影响投保，保险公司也会觉得你不诚信，直接拒保。小编同事就犯过这错，忘了十年前的住院记录，没填健康告知，查到后被拒保，后来重新申请，如实告知后反而顺利承保了。

3. 原因 3：病史相关的并发症风险高，保险公司不愿承担

有些病本身不严重，但可能引发其他并发症。比如十年前得过肾炎，虽然现在好了，但保险公司会担心未来发展成肾衰竭；还有十年前的痛风，保险公司会担心未来引发肾病或关节损伤。小编朋友十年前得过肾炎，投保重疾险时，保险公司评估后认为肾衰竭风险高，直接拒保，就是怕未来需要理赔并发症。

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三、实用技巧：有十年前病史，怎么提高投保成功率？

要是有十年前的病史，别直接放弃，做好这 3 点，能让投保更顺利：

1. 技巧 1：提前准备好病史相关材料，证明风险低

比如十年前住院，准备好出院小结和最近的复查报告，证明病已经治好，没有复发风险；要是有慢性病，准备好最近半年的检查记录，证明病情控制得好。小编妈妈十年前确诊糖尿病，投保时带了最近 3 个月的血糖监测记录，证明血糖稳定，保险公司最后加费 15% 承保，要是没带记录，很可能就拒保了。

2. 技巧 2：优先选 “健康告知宽松” 的保险产品

不同保险公司的健康告知不一样，有的宽松，有的严格。比如有的重疾险不问 “十年前的急性病”，只问 “近 5 年的慢性病”，有十年前急性病史的朋友，选这类产品就容易通过。小编帮客户选产品时，会对比不同公司的健康告知，有十年前肺炎病史的客户，选了一款不问 “5 年前急性住院” 的产品，顺利投保，要是选了严格的产品，可能就需要提供更多材料。

3. 技巧 3：尝试 “智能核保”，不通过也不影响后续投保

现在很多保险有 “智能核保” 功能，回答健康问题时，如实选择有十年前病史，系统会自动评估，给出承保建议。就算智能核保不通过，也不会留下 “拒保记录”，不影响后续投其他产品。小编邻居十年前有冠心病史，先试了智能核保，没通过，后来换了一款产品，人工核保后承保了，要是一开始就人工核保被拒，留下记录，再投其他产品就难了。

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四、避坑提醒：有十年前病史，别踩这 2 个坑！

1. 坑 1：觉得 “病史时间久，保险公司查不到”，故意隐瞒

很多人觉得 “十年前的事，医院哪还有记录”，其实医院的住院记录会保存 30 年，门诊记录保存 15 年，保险公司很容易查到。小编之前遇到一位客户，十年前患过乙肝，故意隐瞒，投保后被查到，保险公司解除了合同，还不退保费，特别亏。所以千万别隐瞒，如实告知反而有机会承保，隐瞒的话，就算投保成功，理赔时也可能被拒。

2. 坑 2：所有保险都投同一家公司，被拒后就没辙了

不同保险公司的核保标准不一样，这家公司拒保，不代表那家公司也拒保。比如十年前的抑郁症病史，A 公司可能拒保，B 公司可能要求提供最近的心理评估报告，没问题就承保。小编朋友十年前有抑郁症，被 2 家公司拒保后，换了第 3 家公司，提供心理评估报告后顺利投保，所以别在一棵树上吊死，多试几家。

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五、结尾：我的投保心得

在我看来，有十年前的病史不可怕，关键是 “如实告知 + 选对方法”。很多人因为怕拒保就隐瞒病史，最后反而得不偿失；其实只要提前准备好材料，选对宽松的产品，大多有机会承保。建议大家投保前，先梳理自己的病史，记不清的话去医院查一下；投保时如实回答健康告知，别抱侥幸心理；要是被一家公司拒保，别灰心，多试几家，总会有适合的产品。保险的作用是给未来一份保障，如实告知才能让这份保障真正有效，希望大家都能顺利投到合适的保险，心里踏实！

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