朋友最近买保险犯了难：手里预算有限，想给家人买份保障，却纠结医疗险和重疾险能同时买吗？怕同时买重复花钱不划算，又怕只买一个不够用，万一真生病扛不住；网上有人说 “买一个就行”，也有人说 “必须搭配才管用”，越看越乱。其实很多人都有这困惑，今天小编就把这事讲透，说说医疗险和重疾险能同时买吗？两者搭配用划算吗？还带避坑建议，看完你就不纠结了！

H2：先给答案！医疗险和重疾险能同时买吗？保险公司明确允许

很多人不敢同时买，是怕 “保险公司不让” 或 “理赔时冲突”，其实完全不用怕，小编专门问了 3 家大保险公司的客服，还查了合同条款，结论很明确：能同时买，而且理赔不冲突。

1. 问：保险公司允许同时买吗？客服说 “完全可以，没有限制”

小编打某保险公司客服电话时，客服明确回应：“医疗险和重疾险属于不同类型的保险，没有规定说不能同时买，很多客户都会一起配置。” 小编身边有个朋友，2023 年同时买了百万医疗险和重疾险，今年年初查出甲状腺癌，医疗险报了手术费和后续治疗的自费药，重疾险也按保额赔了 20 万，两笔钱都顺利拿到了，没出现任何冲突。
为啥能同时买？因为两者保障的核心不一样：医疗险管 “看病花的钱”，重疾险管 “生病后没收入的钱”，不存在重复保障的问题，保险公司自然不会限制。

2. 问：理赔时会不会互相影响？客服说 “独立理赔，各算各的”

有人担心 “医疗险报了钱，重疾险就少赔”，其实不会。客服解释：“医疗险是报销型，按你花的医疗费报；重疾险是给付型，按合同保额赔，两者理赔标准不一样，互不影响。” 比如你住院花了 10 万，医疗险报了 8 万，只要你确诊的病符合重疾险条件，重疾险该赔 50 万还是赔 50 万，不会因为医疗险报过就扣钱。
小编邻居阿姨去年心脏病手术，花了 15 万，医疗险报了 12 万，重疾险也赔了 30 万，阿姨说 “两笔钱加起来，不仅没花自己积蓄，后续康复的钱也够了”，这就是同时买的好处。不过话说回来，同时买的时候，要注意两家公司的健康告知都得如实填，别漏了，不然可能影响理赔。

H2：关键问题！两者搭配用划算吗？比单独买差太多

很多人觉得 “同时买花钱多，不划算”，其实反过来想：只买一个，真生病时可能花更多钱，搭配买反而能省不少心，小编做了对比，一看就知道划算不划算。

1. 只买医疗险，有啥不足？看病能报，但生活扛不住

医疗险最大的好处是能报医疗费，不管小病大病，符合条件就能报，一年几百块也便宜。但缺点很明显：只报 “花出去的钱”，没法补 “没赚到的钱”。比如你是家里顶梁柱，得了重病要住院 3 个月，医疗险能报大部分医疗费，可这 3 个月没上班，房贷、车贷、孩子学费照样要交，还有康复期的护工费、营养费，这些医疗险都不管，只能自己掏腰包。小编同事之前只买了医疗险，去年胃癌手术，虽然医疗费报了不少，但 3 个月没收入，差点断了房贷，后来还是借了钱才扛过去。

2. 只买重疾险，又有啥问题？能补收入，但医疗费可能不够

重疾险能一次性拿一笔钱，没收入时能救急，可它只保 “合同里的重疾”，而且要符合条件才能赔。要是得的是小病（比如肺炎住院），花了几千块，重疾险赔不了；就算得了重疾，要是医疗费超过保额，剩下的钱也得自己扛。比如你买了 30 万重疾险，得了癌症要花 50 万治疗费，重疾险赔 30 万，剩下 20 万还得自己想办法，这时候就知道少了医疗险不行。

3. 两者搭配，优势在哪？医疗费和生活开销都能覆盖

小编做了张 “保障情况对比表”，看了就知道搭配有多划算：

保障方案	能覆盖的费用	不能覆盖的费用	风险程度	适合人群
只买医疗险	住院费、手术费、药品费（含自费药）	生病期间的收入损失、康复费、护工费	高	预算极低、暂时过渡的人
只买重疾险	重大疾病的赔付金（可补收入、康复费）	小病医疗费、重疾超出保额的医疗费	中	预算有限、只防大病的人
两者搭配	医疗费（医疗险）+ 收入损失 / 康复费（重疾险）	极少数非必要开销（如保健品）	低	大部分家庭、尤其是顶梁柱

从表格能看出来，搭配买几乎能覆盖所有关键开销，小编身边懂保险的人，基本都是这么配的。而且从长期来看，搭配买花的钱，比真生病时自己扛的钱少多了，这或许暗示搭配使用能更全面覆盖风险，反而更 “划算”。

H2：搭配购买的避坑建议！这 4 个坑别踩，不然白花钱

虽然搭配买好，但要是没选对产品、没注意细节，照样会踩坑，小编整理了 4 个实用避坑点，都是身边人踩过的教训。

1. 避坑一：健康告知别隐瞒，两家公司都要填

不管买医疗险还是重疾险，健康告知都得如实填，而且两家公司的都要填，别以为 “填一家就行”。小编有个亲戚，买医疗险时说了自己有高血压，买重疾险时忘了提，后来理赔重疾险时，保险公司查到高血压病史，说 “未如实告知”，差点没赔成，最后折腾了半个月才解决。该怎么办呢？买之前把自己的体检报告、病历找出来，对照健康告知一条一条看，不确定的就问客服，别瞎填。

2. 避坑二：重疾险保额别太低，至少够 3-5 年生活费

很多人觉得 “有医疗险报医疗费，重疾险保额少点没事”，其实错了。重疾险的钱主要用来补收入损失，比如你月薪 1 万，至少得买 30-50 万保额（够 3-5 年生活费），不然真生病没收入，还是扛不住。小编朋友买了 20 万重疾险，去年生病后，只够 1 年生活费，后来不得不提前上班，恢复得不好，特别后悔。所以选重疾险时，别只看价格，先算清楚自己需要多少保额。

3. 避坑三：医疗险优先选 “保证续保” 的，别贪便宜

医疗险大多是一年期的，要是买了不保证续保的，今年赔过明年可能就不让买了，后续没保障。小编邻居之前买了个便宜的医疗险，没保证续保，去年理赔后，今年保险公司就拒续保了，再买其他医疗险，因为有病史还不好买。所以选医疗险时，优先选保证续保 6 年、20 年的产品，虽然贵一点，但放心。

4. 避坑四：理赔顺序别搞错，先报医疗险再报重疾险？

很多人不知道理赔顺序有没有讲究，其实医疗险要拿发票报销，重疾险只要诊断证明，顺序影响不大，但建议先报医疗险，再报重疾险 —— 因为医疗险报销后，发票会被保险公司收走（或要复印件），重疾险不用发票，这样更方便。不过这里有个知识盲区：不同保险公司对理赔材料的要求可能不一样，比如有的公司要医疗险的理赔通知书才能赔重疾险，具体机制待进一步研究，所以理赔前最好先问两家公司的客服，别瞎跑。

H2：常见问题问答！解决你最后顾虑

1. 预算有限，先买哪个？

建议先买医疗险（一年几百块），把大额医疗费的风险挡住，等预算够了再补重疾险。小编刚工作时就这么做的，先买了百万医疗险，第二年涨了工资，才加了重疾险，没压力。

2. 给孩子买，也需要搭配吗？

需要！孩子生病虽然没有收入损失，但康复费、家长陪床的误工费，重疾险的钱能补上。小编给侄子买了医疗险 + 重疾险，去年侄子肺炎住院，医疗险报了医疗费，重疾险虽然没赔（没到重疾条件），但心里踏实，万一真有大事也扛得住。

3. 搭配买的话，选同一家公司还是不同公司？

都可以！同一家公司理赔时可能方便点（不用跑两家），不同公司能选到更适合的产品（比如 A 公司医疗险好，B 公司重疾险好）。小编就是在不同公司买的，理赔时分别提交材料，也没麻烦，只要材料齐，都挺快。

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