你是不是也被保险代理人推荐过平安智能星？说它能给孩子保重疾、意外，还能存教育金、养老金，一张保单搞定所有需求，可你又怕 “全能” 背后藏着坑，纠结半天不知道到底值不值得入手？其实很多家长都有这种困惑，听着优点心动，又怕没看到缺点踩雷，今天小编就把平安智能星的优缺点掰开揉碎讲清楚，还做了对比表，帮你判断它到底适不适合自家情况，一起往下看吧！

一、先搞懂：平安智能星到底是啥？别光听名字糊涂

在说优缺点之前，咱们得先弄明白它的 “真面目”，不然光听别人说 “好” 或 “不好”，自己也没底。

1. 问：平安智能星是给什么人买的？主要能解决啥问题？

答：它主要是给孩子买的 “少儿万能险”，简单说就是 “保障 + 理财” 二合一的组合。保障方面，有寿险（孩子身故能赔一笔钱），还能附加重疾险、意外险、医疗险；理财方面，交的保费扣除保障成本后，剩下的钱会放进一个 “万能账户”，按一定利率增值，说是以后能当教育金、养老金用。很多家长买它，就是想 “一份钱办两件事”，不用分开买保险和理财，觉得省事。

2. 问：万能账户的 “增值” 是怎么回事？真的能赚着钱吗？

答：万能账户会按利率涨钱，分 “保底利率” 和 “实际结算利率”。保底利率一般是 2.5%，这个是保证的，不管以后市场怎么样，至少能按这个利率涨；实际结算利率是浮动的，每个月保险公司会公布，现在大概在 4% 左右。但要注意，不是所有交的钱都能进账户增值，得先扣掉保障成本、初始费用这些，剩下的钱才会开始涨，这点很多人买的时候都没仔细问。

二、平安智能星的优点：哪些地方让人忍不住心动？

不能光说缺点，平安智能星能被推荐这么久，肯定有让人心动的地方，咱们客观说说它的优点。

1. 品牌知名度高，家长心里容易有底

平安是大保险公司，很多人都听过，代理人推荐的时候，家长们会觉得 “大公司靠谱，以后理赔、服务不会差”。小编身边就有朋友，当初选它就是因为 “知道平安这个牌子，别的小公司没听过，不敢买”。虽然保险好不好不能只看品牌，但不得不说，品牌知名度确实能让很多人放下顾虑，这也是它的一个明显优势。

2. 保障和理财二合一，操作起来省事

对不想花太多时间研究保险的家长来说，“一张保单搞定保障和理财” 特别有吸引力。不用分开对比重疾险、意外险、理财工具，代理人说 “交这一份就行”，家长们觉得省事儿。比如有的家长平时工作忙，没时间挨个挑保险，听着 “二合一” 就觉得合适，没多琢磨就下单了。

3. 缴费和取钱相对灵活，应急时能周转

它的缴费时间没那么死板，比如一开始计划交 10 年，后来手头紧，可以暂停缴费，只要万能账户里的钱够扣保障成本，保单就不会失效；以后有钱了，还能再补交。而且万能账户里的钱，满一定年限后能取出来用，比如孩子上学要交学费，急用钱的时候能取一部分，这点对需要灵活用钱的家庭来说，确实有点用。
不过话说回来，这些优点看着心动，但实际用的时候，可能会发现没那么美好，咱们接着看缺点就知道了。

三、平安智能星的缺点：这些坑别等买了才发现

很多人买了平安智能星后悔，都是因为没提前看到这些缺点，等用的时候才发现问题，那时候要么亏着退保，要么硬着头皮继续交。

1. 保障力度太弱，关键风险没兜住

买保险的核心是 “保风险”，可它的保障真的跟不上现在的需求。首先是重疾保障，它只保 80 种左右重疾，还用的是旧版重疾定义，现在主流的少儿重疾险，不仅保 120 种以上重疾，还包含 “少儿特定重疾额外赔”—— 比如白血病、严重川崎病这些孩子高发的重疾，能多赔 50%-100% 保额，平安智能星根本没有这个责任。
再说说保额，它对少儿重疾保额限制很严，一般最高只能买 50 万，还得经过保险公司核保；而现在很多少儿重疾险，不用核保就能买到 100 万保额，保费还更便宜。小编给大家算笔账，给 5 岁孩子买，平安智能星保 50 万重疾，10 年交每年要 1.5 万左右；而主流少儿重疾险保 100 万，10 年交每年才 2000 多，保障差一倍，保费却差 7 倍多，性价比真的不高。

2. 理财收益没预期高，扣费还多

很多家长买它是冲着 “能存教育金、养老金” 去的，可实际收益根本没那么好。首先是扣费多，交的保费不是全进万能账户，第一年要扣 50%，第二年扣 25%，第三年扣 15%，第四年到第五年扣 10%，第六年及以后扣 5%，扣完剩下的钱才开始增值。比如第一年交 1 万，实际进账户的只有 5000 块，剩下的 5000 块直接被扣掉了。
而且实际结算利率不是固定的，现在大概 4%，以后可能会降，要是降到 2.5% 的保底利率，收益会更少。小编算过，每年交 1 万交 10 年，扣除各种费用后，就算按 4% 结算利率，20 年后账户里大概只有 15 万左右，远没代理人说的 “20 多万” 那么多。很多人觉得收益低，或许暗示它的理财功能不如专门的教育金保险或定期理财工具。

3. “灵活” 背后有陷阱，不小心保单就失效

前面说它缴费、取钱灵活，可这种 “灵活” 是有条件的。比如暂停缴费后，万能账户里的钱要扣保障成本，而且保障成本会随孩子年龄增长而增加 —— 孩子 10 岁时每年扣几百，30 岁时可能每年扣几千，要是账户里的钱不够扣，保单就会失效，到时候保障没了，之前交的钱也拿不回来多少。
还有取钱，虽然能取，但前几年取要收手续费，第一年取扣 5%，第二年扣 4%，直到第六年才免手续费，要是急用钱提前取，又得亏一笔。关于万能账户里保障成本每年具体涨多少，不同年龄的计算细节，具体机制待进一步研究，但能确定的是，年龄越大扣得越多，账户里的钱很容易被耗光。

四、对比表：平安智能星 vs 主流少儿保险，差在哪？

为了让大家更直观看到差距，小编做了个对比表，把它和现在主流的 “纯保障型重疾险 + 专门理财” 组合比一比：

对比维度	平安智能星（万能险）	主流方案（纯重疾险 + 教育金保险）
重疾保障范围	约 80 种（旧定义），无少儿特疾额外赔	120 种 +（新定义），含少儿特疾额外赔 100%
重疾保额上限	50 万（需核保）	100 万（免核保）
年保费（10 年交）	约 1.5 万元	重疾险 2000 元 + 教育金保险 5000 元 = 7000 元
20 年理财收益	约 15 万元（扣除费用后）	教育金保险约 18 万元（无额外扣费）
保障稳定性	账户钱扣完保单失效	重疾险保障期内稳定有效

五、问答：你最关心的问题，小编都答了

很多家长在纠结的时候，还有些细节问题想问，小编挑了 3 个最常见的，给大家解答。

1. 问：要是已经买了平安智能星，该怎么办？要不要退保？

答：别着急退保，先算笔账。如果刚买 1-2 年，退保能拿回来的钱很少，比如交了 1.5 万，可能只拿回来 3000 多，损失太大，不如先留着，同时给孩子补充一份高保额的纯重疾险，弥补保障不足；如果已经买了 5 年以上，账户里有一定余额，能覆盖几年保障成本，也可以先留着，等以后账户钱快扣完了再退。要是实在觉得不划算，也可以找专业人士算下退保损失，再决定。

2. 问：给孩子买保险，到底该选 “二合一” 还是 “分开买”？

答：小编更建议 “分开买”。保障归保障，理财归理财，这样两边都能做到极致。比如纯重疾险保障全、保额高、保费便宜；专门的教育金保险收益透明、扣费少，比万能账户靠谱。分开买虽然要多花点时间选产品，但能避免 “二合一” 产品两边都不讨好的问题，长期来看更划算。

3. 问：平安智能星就没有适合的人吗？

答：也不是完全没有。如果家里预算特别多，不在乎保费高低，只想要大公司品牌，又懒得分开选产品，偶尔需要灵活用钱，那可以考虑；但要是预算有限，想让保障够全、理财有稳定收益，那它肯定不是首选。

六、小编的个人观点：到底值不值得入手？

看了这么多优缺点和对比，小编觉得平安智能星 “不值得大多数家长入手”。它的优点大多是 “表面功夫”，比如品牌、省事，可核心的保障和收益都没跟上；缺点却直接影响实际需求，比如保障不够用、收益没预期、容易失效，这些都是买保险时最该看重的地方。
其实买保险不用追求 “全能”，把核心需求解决好才最重要。给孩子买保险，先把重疾、医疗、意外这些基础保障做足，再考虑教育金理财，分开选产品，不仅性价比高，还能避免踩 “二合一” 的坑。希望今天的分析能帮到你，选到真正适合自家孩子的保险！

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