刚当爸妈的是不是都有这纠结：“孩子保险买哪种好？0 岁宝宝和 10 岁小学生选的一样吗？”“听人说医疗险、重疾险都要配，可到底哪些是必买的？”“怕买错浪费钱，又怕漏买没保障，怎么才能不踩坑？” 其实孩子保险不用瞎选，按年龄分阶段、抓准必买险种就行，今天小编就把 0-18 岁分龄选法 + 必买险种清单全讲透，超实用，一起往下看吧！

一、先搞懂：孩子保险，这 3 种是必买的！别多花冤枉钱

很多家长一上来就被 “教育金险”“年金险” 绕晕，其实对孩子来说，先把基础保障配齐最关键，这 3 种险种必买，其他的别急：

1. 少儿医疗险 —— 解决 “看病花钱” 的核心

• 作用：住院、门诊、手术费都能报，比如感冒发烧住院、肺炎治疗，社保报完后剩下的钱，医疗险能接着报；
• 怎么选：优先选 “百万医疗险”，年交几百块能保上百万保额，报销范围广（住院、进口药、靶向药都能报），比如支付宝上的 “好医保少儿版”、平安的 “少儿百万医疗”，都很适合；
• 注意：别买 “小额医疗险” 当主力！小额医疗险保额一般就 1-2 万，只适合报社保报完后剩下的小钱，比如门诊花几百块，真正大病不够用，小编邻居之前只买了小额医疗险，孩子得白血病时根本不够，后来补买百万医疗险才缓解压力。

2. 少儿重疾险 —— 解决 “大病花钱多” 的问题

• 作用：孩子确诊合同里的重疾（比如白血病、严重川崎病、脑瘫），一次性赔一笔钱，能用来付治疗费、家长误工费；
• 怎么选：选 “保 30 年” 或 “保终身” 的，保额至少 50 万（大病治疗 + 康复至少要 50 万），比如 “达尔文少儿重疾险”“昆仑健康少儿重疾险”，保费不贵，0 岁宝宝年交 500 多就能保 50 万；
• 注意：别选 “返还型重疾险”！返还型保费比消费型贵 2-3 倍，比如消费型年交 500，返还型要 1500，到期返还的钱其实是自己多交的保费，不划算，小编帮很多家长算过，选消费型更省钱。

3. 少儿意外险 —— 解决 “意外受伤” 的小麻烦

• 作用：孩子磕磕碰碰、烫伤、骨折，门诊或住院费能报，意外导致伤残还能额外赔；
• 怎么选：选 “一年期意外险”，年交几十到一百多块，意外医疗保额至少 2 万，比如 “平安少儿意外险”“众安少儿意外险”，性价比高；
• 注意：别买 “长期意外险”！长期意外险保费贵，还不一定比一年期的好，一年一买更灵活，每年还能换更划算的产品。

Q1：教育金险要不要买？很多销售推荐说能存钱又能保保障。
A1：先配齐上面 3 种再考虑！教育金险主要是 “存钱”，保障很弱，比如每年交 1 万，交 10 年，孩子 18 岁能拿几万，但要是期间孩子得大病，教育金险赔不了多少钱，根本不够用。小编建议，等孩子医疗险、重疾险、意外险都配齐了，家里预算还有剩，再考虑教育金险，别本末倒置。

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二、0-18 岁分龄选：不同年龄孩子，保险侧重不一样！超实用表格

很多家长问 “0 岁宝宝和 15 岁孩子选的一样吗？” 其实不一样，不同年龄孩子风险不同，保险侧重也不同，小编做了表格，一看就懂：

孩子年龄	重点风险	必买险种搭配	选品建议（超实用）	不踩坑提醒
0-3 岁	感冒、肺炎、黄疸（常见小病多）	百万医疗险 + 50 万重疾险 + 意外险	医疗险选 “保证续保 6 年” 的，比如好医保；重疾险选保 30 年的	别买 “新生儿专属险”！大多是小额医疗，不实用
4-12 岁	意外磕碰、手足口病、近视手术	百万医疗险 + 50 万重疾险 + 意外险	意外险选 “包含意外医疗不限社保” 的，能报进口药	别给孩子买 “寿险”！孩子不用承担家庭责任，寿险没用
13-18 岁	运动受伤、青春期疾病（如甲亢）	百万医疗险 + 50 万重疾险 + 意外险	重疾险可加 “少儿特疾额外赔”，比如白血病多赔 50%	别买 “长期医疗险”！保费贵，不如一年期百万医疗灵活

举个例子：不同年龄孩子的保险方案

• 0 岁宝宝：好医保少儿版（百万医疗，年交 300 元）+ 达尔文少儿重疾险（保 30 年 50 万，年交 550 元）+ 平安少儿意外险（年交 60 元），总保费 910 元，保障全还不贵；
• 10 岁小学生：平安少儿百万医疗（年交 200 元）+ 昆仑健康少儿重疾险（保终身 50 万，年交 800 元）+ 众安少儿意外险（年交 80 元），总保费 1080 元，兼顾短期和长期保障；
• 16 岁高中生：支付宝好医保（年交 180 元）+ 达尔文少儿重疾险（保 30 年 50 万，年交 600 元）+ 平安少儿意外险（年交 70 元），总保费 850 元，性价比高。

Q2：孩子有社保，还需要买医疗险吗？
A2：需要！社保报得有限，比如进口药、靶向药大多不报，住院报销比例也只有 60%-80%，剩下的钱得自己掏。小编朋友的孩子得白血病，社保只报了 40%，剩下的 30 多万全靠百万医疗险报，要是没买医疗险，根本扛不住，所以社保 + 医疗险才是 “双保障”。

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三、买孩子保险，最容易踩的 3 个坑！避开就省钱

很多家长买错保险，不是因为不懂，是没避开这些坑，小编帮你列出来，别踩：

坑 1：给孩子买 “全险”，以为啥都保

• 坑点：很多销售推荐 “少儿全险”，说 “医疗险、重疾险、意外险都包含”，其实保额都很低，比如医疗险只保 10 万，重疾险只保 20 万，真正用到时根本不够；
• 怎么避：别买 “打包险”，分开买更划算！比如分开买百万医疗险（保 200 万）+ 重疾险（50 万）+ 意外险（2 万医疗），总保费比全险便宜，保额还更高，小编之前帮家长算过，全险年交 2000，分开买才 1000，差一半钱。

坑 2：重疾险保额买太低，不够用

• 坑点：很多家长觉得 “孩子小，买 20 万重疾险够了”，其实大病治疗很贵，比如白血病治疗要 30-50 万，20 万根本不够；
• 怎么避：保额至少买 50 万！0 岁宝宝买 50 万重疾险，年交才 500 多，根本不贵，别省这点钱，小编邻居之前给孩子买 20 万，后来孩子得川崎病，治疗费花了 35 万，只能自己补 15 万，特别亏。

坑 3：给孩子买 “寿险”，浪费钱

• 坑点：有些销售说 “寿险能留钱给孩子”，其实寿险是 “人死了才赔”，孩子不用承担家庭责任，买寿险完全没用；
• 怎么避：别给 18 岁以下孩子买寿险！银保监会也规定，10 岁以下孩子寿险保额不能超过 20 万，10-18 岁不能超过 50 万，买了也赔不了多少，纯属浪费钱。

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四、超实用技巧：3 步给孩子配齐保险，不踩坑！

结合帮很多家长选保险的经历，小编总结了 3 个技巧，希望能帮到你：

1. 先查 “孩子有没有社保”：孩子出生后先上 “少儿医保”（年交 200 多），这是基础，社保报完后再用医疗险报，能省不少钱；
2. 按 “医疗险→重疾险→意外险” 的顺序买：先解决 “看病花钱” 的问题，再解决 “大病花钱多” 和 “意外受伤” 的问题，别颠倒顺序；
3. 预算控制在 “家庭年收入的 5% 以内”：比如家庭年收入 20 万，孩子保险预算别超过 1 万，其实按小编推荐的方案，年交 1000 左右就能配齐，根本花不了多少。

Q3：预算有限，只能买两种保险，先买哪两种？
A3：先买 “百万医疗险 + 意外险”！百万医疗险能解决大病花钱的问题，意外险能解决日常意外受伤的问题，这两种是最急需的；等预算够了再补重疾险，小编之前遇到过预算只有 500 的家长，就先买了百万医疗险（300 元）+ 意外险（60 元），剩下的钱存着，后来补了重疾险，这样也很合理。

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最后小编的一点心里话

给孩子买保险，其实不用复杂，抓准 “必买 3 险种”，再按年龄分阶段选，就能不踩坑。小编觉得，买保险不是越贵越好，是 “保额够、保障全、性价比高”，比如几百块的百万医疗险，比几千块的返还型保险实用多了。
建议大家买之前，先列个清单：孩子年龄、预算、想保哪些，再对照今天说的必买险种和分龄建议，慢慢选；要是拿不准，多问几家保险公司，别听销售一味推荐贵的。希望这篇超实用的文章，能帮你搞懂 “孩子保险买哪种好”，给孩子选到合适的保障！

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