刚提的新车还没捂热，暴雨天停地下车库被淹，发动机维修要 5 万，没买涉水险只能自己掏腰包？开了 5 年的老车，涉水熄火后修发动机花 2 万，当初觉得 “老车没必要买”，结果后悔到拍大腿？不管你开的是新车还是老车，肯定都纠结过 “涉水险有必要买吗”，今天咱们就把这事说透，新车老车都适用，还会明确哪些情况建议必买，不用再瞎琢磨，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂涉水险 —— 它保啥？新车老车买它的理由一样吗？

在判断 “要不要买” 前，得先知道涉水险到底管啥，还有新车老车买它的核心原因，别光听别人说 “该买” 就买。

1. 疑问 1：涉水险到底保啥？是不是车被水泡了都能赔？

Q：常听人说涉水险能保泡水车，那是不是只要车沾了水，不管哪坏了都能赔？
A：不是！涉水险全名叫 “发动机特别损失险”，只保发动机因为进水导致的损坏，像车身内饰泡水、座椅发霉、电路短路这些，其实是车损险的保障范围，不用额外买涉水险。比如你开车过水时发动机熄火，修发动机花 3 万，涉水险能赔；但车门内饰被水泡坏了，得用车损险赔。小编邻居的新车去年泡水，以为涉水险能全赔，后来才知道内饰维修走车损险，白担心一场，大家别搞混这俩险种的区别。

2. 疑问 2：新车发动机新，老车发动机快老化，买涉水险的理由一样吗？

Q：新车发动机不容易坏，老车发动机本来就快不行了，这俩买涉水险的理由能一样吗？
A：核心理由一样 —— 都是怕 “发动机进水修不起”，但细节有点差别！新车发动机零件贵，维修一次比老车贵不少，比如 10 万的新车修发动机要 3-5 万，10 万的老车修发动机可能 1-2 万，所以新车买涉水险，是怕 “花大钱修新车”；老车买涉水险，是怕 “本来车就不值钱，修发动机的钱快赶上残值”，比如老车残值才 3 万，修发动机花 2 万，没保险的话太不划算。小编朋友的老车，开了 6 年，去年没买涉水险，修发动机花 1 万 8，后来算算账，还不如当初花 300 块买个险，太亏了。

3. 疑问 3：现在车损险不是包含涉水责任了吗？为啥还要提 “涉水险”？

Q：我听保险公司说 “现在车损险里有涉水保障”，那是不是不用再单独买涉水险，新车老车都一样？
A：对！2020 年 9 月车险改革后，车损险已经把 “发动机涉水损失” 加进去了，但有个关键规矩 ——熄火后不能二次启动，要是你涉水熄火后又打火，导致发动机坏了，就算有车损险也不赔。现在说的 “买涉水险”，大多是指 “确认车损险包含涉水责任”，不用单独买；只有少数老车（改革前买的车损险）没这个责任，才需要单独加。小编的新车和老爸的老车，车损险里都带涉水责任，没额外花钱，大家可以查自己的车险保单，看 “保险责任” 里有没有 “发动机涉水损失”，没有的话就补加上。

二、场景问题：新车老车各有必买场景，对照自己情况看

不管是新车还是老车，不是所有情况都要买，但这几类场景，建议必买，别犹豫。

1. 新车必买场景：这 3 种情况，别省几百块险费

新车车主总觉得 “车新不怕坏”，但这 3 种场景下，涉水风险高，建议必买：

• 场景 1：常停地下车库或低洼停车场。现在很多商圈、小区的地下车库排水不好，暴雨天容易被淹，新车停里面，一旦泡水，发动机和内饰都受影响，贬值快还难修。小编同事刚提的新车，停地下车库被淹，幸好车损险带涉水责任，修发动机花的 4 万全赔了，不然刚买车就亏一大笔；
• 场景 2：常走城市主干道或高架下。城市主干道高峰期容易积水，高架桥下更是 “积水重灾区”，新车车主开车可能没经验，遇到积水容易判断失误，导致熄火。比如小编表姐的新车，暴雨天走高架下积水路段，以为能过去，结果熄火，幸好有涉水保障，没自己掏钱；
• 场景 3：买了豪华品牌新车（比如 BBA）。豪华车发动机零件更贵，维修一次要 10 万以上，就算车损险贵点，也建议包含涉水责任，不然一次维修就能让你心疼好久。

2. 老车必买场景：这 3 种情况，别觉得 “车老没必要”

老车车主常觉得 “车都快报废了，买险浪费”，但这 3 种场景下，买涉水险反而更划算：

• 场景 1：老车没卖，还在当 “主力车” 用。要是老车每天都开，不管是买菜还是通勤，下雨难免遇到积水，发动机一旦坏了，不修没法用，修又要花钱，有涉水保障能省不少。小编老爸的老车开了 8 年，还在当主力车，每年都保涉水责任，去年下雨过水熄火，修发动机花 1 万 2，全赔了，比自己掏划算多；
• 场景 2：老车常跑乡村或郊区路段。乡村和郊区路段排水差，下雨后积水时间长，还可能有淤泥，老车底盘密封差，更容易进水。比如小编邻居的老车，去乡下走亲戚时，下雨过水熄火，发动机里进了淤泥，幸好有涉水险，维修花的 8000 元赔了；
• 场景 3：老车没买 “全险”，只买了基础险。要是老车只买车损险和三者险，没额外保障，发动机进水就只能自己修，这时候更要确认车损险包含涉水责任，不然一点保障都没有。

3. 问答：新车老车都适用！常年住干旱地区，还用保涉水险吗？

Q：我住西北，常年干旱，不管开新车还是老车，一年也遇不到几次积水，还用保涉水险吗？
A：可以考虑 “按需保”！要是你全年都在本地开，几乎遇不到积水，新车老车都可以不保，省点险费；但要是偶尔要去多雨地区（比如去南方出差、旅游），建议临时加保涉水责任，加保很方便，联系保险公司代理人，当天申请第二天就能生效，保费按天算，花几十块就能保几天，比出事自己修划算。小编去年开老车去四川，提前加保了 7 天涉水责任，花了 50 块，虽然没用到，但心里踏实。

三、解决方案：没保涉水险，新车老车遇到问题该怎么办？

就算你没保涉水险，也别慌，知道该怎么做能减少损失，新车老车都适用。

1. 没保涉水险，车涉水熄火后该做啥？

Q：不管新车老车，没保涉水险，开车涉水熄火了，该怎么办才能少花钱？
A：记住 3 步，别二次启动！第一步：马上熄火，别试着再打火 —— 二次启动会让水进入发动机气缸，本来可能只需要清理积水（花几百块），变成要大修（花几万块），小编邻居的老车就是因为二次启动，多花了 1 万维修费；第二步：叫拖车，别自己推车 —— 联系保险公司的免费拖车（就算没保涉水险，车损险也带拖车服务），把车拖到 4S 店或靠谱维修厂，别找路边小店，容易被坑；第三步：检查除发动机外的损失 —— 内饰、电路泡水可以用车损险赔，就算没涉水险，这些也能走车损险，减少一部分损失。

2. 新车老车都能补保！没保涉水险，中途能加吗？

Q：我新车老车都买了车险，但没包含涉水责任，现在想补保，能中途加吗？
A：能！不管是新车还是老车，只要车险没到期，都能联系保险公司补加涉水责任（现在大多是补加车损险里的涉水保障）。补保流程很简单：第一步，找你的车险代理人，说 “要补加发动机涉水责任”；第二步，提供车牌号、保单号，保险公司会核算保费（按剩下的保险期限算，比如还剩 6 个月，就收一半保费）；第三步，交完保费，第二天就能生效。小编去年给老车补加涉水责任，花了 180 块保了半年，很方便。

3. 问答：老车修发动机的钱快赶上残值了，没保涉水险，还有必要修吗？

Q：我老车残值才 2 万，没保涉水险，修发动机要 1 万 5，还有必要修吗？
A：看你要不要继续用！要是老车还能开，修完后还能当代步工具，1 万 5 修比花几万买新车划算，那就修；要是老车平时开得少，修完也用不了多久，那就考虑卖了报废。小编朋友的老车残值 2 万，修发动机要 1 万 2，他选择修，因为平时就买菜用，修完还能开 2 年，比买新车省；要是你觉得不划算，也可以联系二手车商，看看泡水车能不能卖，减少损失。

四、新车 vs 老车买涉水险核心对比表：一目了然看差异

为了让大家更清楚，小编做了张对比表，新车老车买涉水险的重点都列出来：

对比项	新车买涉水险（含车损险责任）	老车买涉水险（含车损险责任）	共同点
核心顾虑	维修贵、车辆贬值快	维修性价比、继续使用需求	怕发动机进水自己掏钱修
必买场景	停地下车库、走城市主干道、豪华车	当主力车、跑乡村路段、只买基础险	多雨地区、常遇积水路段
保费范围	300-800 元 / 年（按车价算）	150-500 元 / 年（按车龄、残值算）	按保险期限折算，中途加保更便宜
理赔重点	发动机维修 + 内饰泡水（走车损险）	发动机维修（优先保核心部件）	都需避免二次启动，否则不赔

五、小编的心得：不管新车老车，“按需买” 最合理

看完这些，小编觉得，涉水险不是 “新车必买” 或 “老车没必要”，关键看你怎么用车、住在哪。新车别觉得 “车新不怕坏”，该保就保，避免刚买车就亏；老车别觉得 “车老浪费钱”，该保的时候保，反而更划算。
其实买涉水险（或确认车损险包含涉水责任），花的钱不多，新车一年最多 800，老车一年才几百，却能保发动机这个 “大部件”，不管是新车还是老车，都是 “花小钱保大钱”。要是你常遇积水、住多雨地区，别犹豫，保了肯定不亏；要是住干旱地区、很少遇积水，也可以按需选择，不用盲目跟风。
希望这篇文章能帮到你，不管开新车还是老车，都能把涉水风险考虑到，开车更安心！

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