是不是有朋友申请身份证贷款时，光盯着额度看，没仔细算过利息？等还款的时候才发现，借 1 万居然要还 2000 多利息，这才慌了神？还有朋友问 “为啥别人借的利息那么低，我却要还这么多”，其实是没搞懂身份证贷款的利率范围！今天云哥就把这事拆透，从不同平台利率区间到怎么算利息，都跟你说清楚，避免你踩高额利息的坑！一起往下看吧！

先搞懂：身份证贷款的利率，到底用啥单位算？

很多朋友看利率的时候，容易被 “日息”“月息” 绕晕，最后算错利息。首先得明确，国家规定贷款利率要按 “年化利率” 来展示，所以不管平台给你看日息还是月息，都得转换成年化利率才好对比。
给大家列个简单的换算公式，记下来就行：

• 日息 ×365 = 年化利率
• 月息 ×12 = 年化利率

比如某平台说 “日息 0.05%”，算成年化利率就是 0.05%×365=18.25%；要是说 “月息 1.5%”，年化利率就是 1.5%×12=18%。别小看这个换算，很多平台会用低日息、低月息迷惑你，实际年化利率可能很高！

不同平台的身份证贷款利率区间！表格对比更清楚

身份证贷款的利率，跟平台类型关系特别大，银行最低，网贷平台中等，小额贷款公司偏高。我整理了常见平台的利率区间，你一看就知道自己该选哪种：

平台类型	代表平台	年化利率区间	适用人群	利率特点
银行	工行融 e 借、建行快贷	4.35%-6.5%	征信好、有稳定工作 / 收入的人	利率最低，且不会有额外费用
互联网大厂平台	支付宝网商贷、微信微粒贷	7.3%-18.25%	平台活跃用户、征信良好者	利率中等，按日计息，用多少算多少
正规小额贷款公司	平安普惠、捷信（合规产品）	10%-24%	征信有轻微瑕疵、收入稳定者	利率偏高，但比非法平台低很多
非法平台	不知名小 APP、地下贷款	36% 以上（高利贷）	急需用钱、没仔细看合同的人	利息极高，还会收 “手续费”“砍头息”

我邻居小王之前在银行申请身份证贷款，年化利率才 4.8%，借 5 万一年利息才 2400；而他同事在小额贷款公司借，年化利率 18%，同样借 5 万一年利息要 9000，差了快 4 倍！所以能选银行就选银行，实在不行再选大厂平台。

为啥你的身份证贷款利率，比别人高？3 个关键因素！

很多朋友纳闷，明明在同一个平台申请，别人的利率比自己低，其实跟这 3 点有关：

1. 征信情况：征信好的利率低！要是你征信没逾期、没太多查询记录，平台觉得你信用好，会给你低利率；要是你有逾期记录，哪怕只有一次，利率也会涨。我朋友小李征信优秀，微粒贷年化利率才 7.3%，而他另一个征信有逾期的朋友，微粒贷利率要 15%。
2. 还款能力：收入稳的利率低！比如你月收入 1 万，工作稳定，平台觉得你能按时还款，利率会低；要是你收入忽高忽低，或者没固定工作，平台为了降低风险，会提高利率。
3. 平台使用频率：经常用的平台，利率可能低！比如你经常用支付宝消费、还信用卡，网商贷利率可能比不常用的人低；经常用微信支付，微粒贷也可能给你更低利率。我之前很少用京东，金条利率 12%，后来经常在京东买东西、还白条，利率降到了 9%。

自问自答：关于身份证贷款利率的 2 个常见疑问！

疑问 1：年化利率超过多少，就算高利贷？可以不还吗？

根据《民间借贷司法解释》，年化利率超过 36% 的部分，就算高利贷，这部分利息你可以不还！比如你借 1 万，年化利率 40%，一年利息要 4000，其中超过 36% 的部分（4%）对应的利息 400，你可以拒绝支付。但 36% 以内的利息和本金，还是要还的，不然会影响征信。

疑问 2：平台说 “没有利息，只收手续费”，这靠谱吗？

千万别信！很多平台用 “手续费”“服务费” 代替利息，实际还是在收利息，而且算下来年化利率可能很高。比如你借 1 万，平台说 “不收利息，只收 1000 块手续费”，期限 1 年，实际年化利率就是 10%（1000÷10000）；要是期限半年，年化利率就成 20% 了！所以不管平台说啥，都要算成年化利率再决定。
云哥的个人建议是，申请身份证贷款前，先问清楚年化利率，别被 “日息低”“没利息” 忽悠；拿到额度后，用换算公式算一遍总利息，觉得能接受再借。要是平台不给你说年化利率，或者含糊其辞，直接换平台，这种大概率有问题。希望能帮到你，要是你不知道怎么算利息，或者碰到利率太高的情况，评论区跟我说，我帮你分析！

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